五年期大额存单重回“货架”！部分银行大额存单额度“告急”，三年期年利率最高1.75%

近期，五年期大额存单重回银行产品“货架”。7月1日，中国银行发售2026年第一期个人大额存单，农业银行、建设银行、工商银行相继跟进，此后，平安银行等也陆续上新。近日，记者咨询岛城多家银行了解到，三年期大额存单年利率最高可到1.75%,个别银行大额存单额度也已“告急”。对于投资者而言，业内人士建议，五年期产品流动性占用相对较大，并非适合所有人的最优选择，建议结合自身资金实际闲置周期酌情配置。

国有行重新发售大额存单

近期，5年期大额存单重回投资者视野。

7月1日，中国银行发售2026年第一期个人大额存单，存期覆盖1个月至5年。其中，五年期大额存单20万元起存、年利率1.60%。7月8日，农业银行发售“金穗2026年第33期”产品，五年期的年利率为1.60%,20万元起存。7月10日，建设银行上线两款五年期产品，利率分别为1.55%和1.60%。至8月3日早上，建行App显示两款五年期产品均已售罄，在售大额存单仅剩利率1.55%的三年期大额存单。8月1日，工商银行发售两款五年期个人大额存单，年化利率分别为1.60%和1.55%,20万元起存，支持部分提前支取和转让。

股份行跟进国有行步伐。华夏银行上线六款五年期产品，起存金额20万元至100万元，对应年化利率1.75%至1.80%；平安银行同期限产品年化利率为1.75%；民生银行发售三款五年期大额存单，最高利率达1.77%。

记者注意到，部分银行的五年期大额存单已经售罄或额度不足。8月11日，记者登录中国银行App发现，该行五年期大额存单起存金额20万元，年利率1.6%,已显示额度不足。该行另有三年期大额存单在售，年利率1.55%。

投资者捡漏“二手”存单

近日，记者咨询岛城多家银行的大额存单在售情况，从青岛银行敦化路支行了解到，目前有三年期大额存单在售。“行内有一年期的大额存单，年利率最高1.45%；三年期的大额存单年利率最高1.75%。”青岛农商银行镇江路支行的工作人员告诉记者,“现在有一年期的大额存单，年利率1.5%,目前额度比较紧张。大额存单20万元起存，可以直接从手机银行中办理。”

部分银行则更推荐定存产品。“现在大额存单有三年期的，年利率为1.75%。”渤海银行青岛市北支行的工作人员向记者介绍。但该工作人员表示，也可以考虑定存产品,“现在行内三年期的定存年利率是1.85%,比大额存单更高,10万元起存。大额存单就是多了转让功能，如果能持有到期的话，可以考虑定存。”

大额存单额度紧张，投资者也纷纷捡漏转让存单。“刚刚抢到了‘二手’电子存单，真是走了大运!”7月11日，有投资者在社交平台中展示自己抢到的电子存单。“中午迷迷糊糊地打开某手机银行，居然有转让年利率1.8%的电子存单。我三分钟内立马凑齐了起买金额买下了。”“最近打算安排闲置资金存起来，感觉当下定期利率普遍不高，没想到在手机银行的大额存单转让专区里捡漏，拿下年利率2.13%的存单。”在市民王先生展示的手机银行页面中，记者看到，该大额存单转让的剩余期限为536天，转让价格约为51.71万元。

也有市民表示，自己对大额存单并不“感冒”。“现在大额存单的利率有些低，有的五年存期的年化利率才到1.6%,相较于定存之类的，也多赚不了多少。”市民杨女士告诉记者。“我最后还是选择了买国债，同样的五年存期，年化利率要更高，可以到1.7%。”杨女士说。

建议结合实际酌情配置

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏接受媒体采访时表示，在利率下行周期中，银行提前以1.6%左右的利率锁定五年期资金，并做好资产配置，可以有效缓解未来资产端再投资收益率下降的压力。部分中小银行也可借此稳定存款规模、缓解负债压力。业内认为，此番五年期大额存单集中回归，更多是银行采取的阶段性、结构性揽储策略。

招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼向媒体记者分析了三重考量。其一,2026年将迎来超过50万亿元的定期存款到期高峰，银行需要提前锁定即将到期的庞大资金流，防止存款大规模流失；其二，在“控成本”与“稳存款”之间寻找平衡，当前五年期存款利率仅1.55%至1.80%,与三年期产品利差极小，这意味着边际成本并未明显增加，却能换来稳定的长期负债；其三，回应居民在“资产荒”环境下锁定长期收益的强烈需求。

对于投资者而言，国盛证券分析师朱广越此前建议，保守型的储蓄投资者可配置长期存款、大额存单作为底仓提前锁定利率，但5年期产品流动性占用相对较大，并非适合所有人的最优选择，建议结合自身资金实际闲置周期酌情配置。同时，可考虑搭配符合自身风险承受能力的银行理财产品，在控制波动的前提下适度增厚长期收益，再以现金管理类理财承接日常备用金，兼顾收益性与流动性，做好分散配置。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博建议，储户需匹配自身资金使用周期，优先关注大额存单可转让条款。若资金5年内没有动用安排、风险偏好保守，可适度配置；若存在短期周转需求则应谨慎参与，即便产品支持转让，极端市场环境下仍可能面临转让耗时、利息折损。他同时提醒，应做好资金分层安排，搭配短期存款、现金管理类产品保障流动性，不要将全部闲置资金集中投入长期大额存单。 

（大众新闻·半岛新闻记者 王天书）