“三疏”破题+“一扩”落地，普惠金融破解千企万户“等贷”难题

“没想到专利也能变成‘硬通货’，这在以前想都不敢想，农业银行邹城支行通过科技类专项贷款绿色通道，为公司投放了568万元信贷资金，让研发进度大大提速。”山东灵智机器人自动化有限公司负责人拿着刚到账的合同，话语里透着意外和欣喜。从“四处找钱”到“钱找上门”，这样的获得感正惠及越来越多邹城小微企业。

改变从何而来？2026年上半年，国家金融监督管理总局邹城监管支局紧扣县域产业升级、科创培育、乡村振兴核心任务，围绕疏机制堵点、疏产品痛点、疏风控难点、扩信贷增量系统发力，推动小微融资从“阶段性集中帮扶”向“制度化供给”转变，让金融“活水”从“偶尔来”变成了“天天有”。

截至6月末，邹城辖区各项贷款余额1638.88亿元，较年初增加156.65亿元，增长15.43%，增量居济宁市首位。小微企业贷款余额291.01亿元，较年初增长16.67%；民营企业贷款余额241.76亿元，较年初增长24.12%。小微、民营合计新增贷款占全部新增贷款比重达87.5%——每一块钱贷款，八毛七分都流向了实体经济的“毛细血管”。

堵点通了：从“等客上门”到“敲门问需”

融资难，首先难在“找不到门”。邹城金融监管支局从建机制、搭架构破题，主动对接市发改局成立小微企业金融服务领导小组，督导辖区全部银行保险机构同步设立由主要负责人牵头的内部工作小组，构建起上下联动、责任到人的工作落实体系。

“月调度、季总结”的台账管理模式让各机构每月都要“晒成绩单”：走访了多少家、对接了多少户、解决了多少问题。走访进度滞后的、信贷投放偏弱的，重点跟进指导。同时，各家银行纷纷出台普惠贷款尽职免责实施细则，从制度层面为一线客户经理解开了“惜贷”“惧贷”的心结。

线下，邹城金融监管支局推动银行信贷经理与镇街网格员结对下沉，将专业金融力量与基层治理力量有机融合，变“等客上门”为“主动问需”。今年以来，累计走访小微企业1000余家，召开政金企对接会3次；线上依托通讯渠道云端走访企业145家，累计化解融资难题6个，落实融资资金4100万元。政银企三方信息不对称的“最先一公里”，正在被一步步打通。

痛点化了：从“看不懂、够不着”到“量身定制”

小微企业贷款，过去常被三个词卡住：看不懂、够不着、等不起。

解决看不懂，银行把产品搬到了线上。建设银行“惠懂你”平台、招商银行“招企贷”“招链易贷”，动动手指就能申请。中银富登村镇银行搭建自动化审批平台，客户经理背着移动设备上门办贷，线上业务占比达35.8%，审批时长压缩3个工作日。恒丰银行“恒银E链”审批从5到7天压缩到1天，当天申请、当天放款。

破解够不着，缺抵押、重研发的科创企业怎么办？广发银行“科信贷”将专利和研发投入纳入授信评估，农业银行开设绿色审批通道，恒丰银行“恒惠·科创贷”授信100至1000万元……一套覆盖科创小微企业全生命周期的产品矩阵已然成形。该支局还与市科技局联手推出“创新积分制”，将企业创新能力量化为信贷信用，推动63家科技型企业完成增信入库评价，撬动科创类贷款投放5.8亿元。

难点破了：从“不敢放”到“放得稳”

钱要贷出去，更要管得住风险。邹城金融监管支局引导各银行下调普惠小微贷款利率，全面减免开户、账户管理、转账、票据等基础费用，新发放普惠贷款利率同比下降。在风控理念上，各银行跳出单一不动产抵押授信模式，综合纳税、订单、知识产权、经营流水等多维数据核定授信，实现了“投放增量、成本压降、风险可控”的良性循环。

降成本不光靠银行让利。邹城引入地方政府性融资担保机构融鑫融资担保公司，将500万元以下小微企业担保费率压至0.16%，500万元以上降至0.3%，用真金白银为小微企业减负。

增量有了：从“点上突破”到“面上开花”

疏通机制、创新产品、管控风险，最终要落到信贷的“真金白银”上。国有大行挑起大梁，建设银行邹城支行为893户小微企业投放贷款7.62亿元，较年初新增7350万元；农业银行普惠贷款较年初增量7069.48万元，累计投放2.33亿元、惠及136户；中国银行小微企业贷款余额5.6亿元，较年初新增1.2亿元。威海银行、枣庄银行、齐商银行普惠贷款新增及增速多项指标超额完成阶段性任务。信贷活水精准浇灌产业龙头，广发银行利用“科信贷”为山东友和生物科技集团发放流贷1000万元，企业本部年产杏鲍菇7200吨、子公司年产金针菇12万吨，带动900余人就业。农业银行为山东灵智机器人自动化有限公司投放科技类专项贷款568万元。一笔笔贷款，连着企业的生产线、工人的饭碗和产业链的运转。

建设金融强国，根基在服务实体经济，核心就是破解市场主体融资慢、融资难的“等贷”痛点，打通县域金融资源配置的“最后一公里”。下一步，邹城金融监管支局将持续做深做实“三疏一扩”长效机制，推动各项纾企举措落地落细、不走形式、不走过场，以稳定充足、高效便捷的普惠信贷供给，彻底化解千企万户“等贷”困扰，持续护航小微民营市场主体稳健发展，为县域经济高质量发展筑牢坚实金融底盘。

（通讯员 李仙）