农业保险到底要不要买？怎么买？咋能不被骗？一文说清！

今年极端天气多，暴雨、冰雹轮着来，让地里的庄稼也跟着遭了殃。

很多农民朋友就问了，那农业保险能不能买，管不管用，买了会不会上当？

本期，咱们就结合农业农村部、财政部、金融监管总局联合发布的《农业保险十问十答》，大白话给您讲讲，农业保险到底咋回事。

值不值得买？

农民朋友们最先关心的是农业保险到底值不值得买，其实，好处十足。

简单说，农民买了农业保险之后，在种庄稼、种蔬菜、养猪、养牛、搞渔业时，遇上天灾、疫病、意外、价格下跌这些倒霉事，导致财产受损了，保险公司就按合同给您赔钱，帮您扛过难关，重新生产。

当然，国家对开展农业保险工作的要求一直是坚持自愿原则，农民买不买，全看自家情况。比如，要是您家种的地、养的畜禽所在的地方容易遭灾，那买一份肯定能多一层保障。

哪些农产品能买保险？

能投保的农产品主要分为两类：

一是关系国计民生的大宗农产品，主要是小麦、玉米、水稻、棉花、马铃薯、油料作物（如大豆）、糖料作物（如糖料蔗）、天然橡胶，还有家里养的猪、牛、羊等。

二是地方优势特色农产品，这个要看当地政策和保险公司是否开发了对应产品，如果有就可以投保。

一般情况下，农业保险主要是保自然灾害、病虫害和动物疫病、意外事故等；有的还保收入风险（要是地里产量减产了，或者市场价跌了，导致全年种养收入比预期少，保险能根据合同约定赔差额）。

买农业保险要交多少钱？

目前，咱农民买政策性农业保险是很划算的，因为咱农民交的保费里，大部分都是国家和地方政府给的补贴，多的能补到80%甚至90%以上，少的也补到了30%~50%。

当然，由于不同地区、不同品种的农业保险保额、费率和补贴比例是不一样的，具体需要交多少钱也会有所差别。

还有一点要注意，个别业务员推广保险时，可能会推荐商业补充保险或是和农业相关的其他保险，这些保险买不买全看个人意愿，保险公司不能把它们和政策性农业保险绑在一起卖，更不能强迫农户购买。

投保渠道有几种？

如今，投保渠道主要有三种。

第一种是村里统一组织。适合种养殖规模不大的小农户，每年播种、养殖集中期，村里会通知大家参保，统一收集身份信息、地块面积、养殖数量等，跟着村集体报名并交费就行，不用自己跑。

第二种是自己找保险公司。适度规模经营农户，可就近找保险公司的网点，跟工作人员说“想办农业保险”，他们会指导您填资料。

第三种是线上办理。适合会用手机的农户，有些保险公司开通了微信公众号、手机APP等，还有一些地方的政务服务平台留有农业保险入口，可按提示上传身份证照片、地块照片、农作物或畜禽照片等，填写相关信息。

具体怎么操作？

受灾后农民朋友们先别慌，按下面的步骤报案，申请赔付款。

一是看清报案时间。具体要看保单条款，一般要求受灾后24~48小时内尽快报案，如果拖太久，受灾现场被破坏了，没法核实损失，可能影响理赔。

二是选择报案渠道。可以找协保员或村干部，他们会帮您登记信息，再统一报给保险公司；或者直接翻出保单，打保险公司的报案热线；还可以线上报案，在保险公司微信公众号、手机App里找到“农业保险报案”入口，按提示填写内容，上传现场照片并提交。

三是保留现场证据。报案后别着急处理受灾作物或畜禽，可按照保险公司的要求，先拍照片或视频，也别擅自补种或重建，最好等查勘完再处理，实在要救苗，先跟协保员或保险公司说一声，征得同意再动手。

四是配合查勘定损。报案后，保险公司会派工作人员（或协保员一起）到现场查勘，或者用无人机、遥感这些高科技定损。大家做好配合就好。

为啥赔付款有时低于保额？

这里面主要有三个原因。

第一，理赔是按实际损失来算的，不是一受灾就赔最高金额。比如小麦的保额是1000块钱每亩，您家种了100亩小麦，收获期受灾8亩，勘损后确认每亩损失率是30%（当地一亩地平均收1000斤，您家受灾后只收了700斤），达到了起赔点（一般是损失率10%~20%，不同地区可能不太一样，具体要看合同约定），那么赔付金额就是8×30%×1000=2400块钱，平均每亩赔付300块钱。

第二，农产品在不同生长期，赔的比例不一样。比如，玉米刚出苗时，您只投放了种子、少量化肥，花的本钱少，就算受灾，赔的钱也不会超过这些本钱。

第三，如果投保的是低保额产品，无法享受高保障。农业保险有的保障直接物化成本，有的保障全部成本，有的保障种植收益。

比如，您投保的是物化成本保险，种一亩水稻，买种子、化肥、农药等直接物化成本投入需要花500块钱，相应的直接物化成本保险的保额一般会设定为500块钱每亩，如果绝收就赔您这500块的本钱，而不能够按市场上卖水稻能赚的1000块钱赔。

郑重提醒

最后，也要郑重提醒广大农户，一定要坚守合规参保理赔的底线，坚决抵制各类违规违法行为。如果没有真实投保，却签协议领款的情况，很有可能是违规的。

有的保险公司工作人员提前跟您私下里口头约定或签个协议，约定好赔多少钱，可能是借着保险的名头套取国家财政补贴，套出来的钱再返给农户，这种情况是违法的。

农民朋友们要自觉抵制这些情况，否则后续可能还要承担法律责任。