连续两年获赔超百万元 栖霞苹果“保险+期货”惠农模式见实效——从单一价格兜底到“价格+生产”双重保障，人保财险金融创新护航烟台苹果特色产业高质量发展

大众网记者 李慧 烟台报道

烟台栖霞，素有“中国苹果之都”美誉，苹果种植面积逾百万亩，是当地农业经济的支柱产业。然而，苹果上市期间价格波动频繁、行情不确定性强，“果贱伤农”一直是困扰果农的核心痛点。近年来，在苹果“保险+期货”惠农项目推动下，人保财险烟台市分公司创新落地农业保险产品，将金融工具引入田间地头，为果农构建起从自然灾害到市场价格的全链条风险防控体系。

栖霞市果茂果业专业合作社负责人徐卫兵，是这一惠农模式的长期受益者与忠实参保主体。自2024年起，他连续两年参保苹果“保险+期货”产品，累计获得保险赔款141.32万元，真切地感受到农险创新产品的惠农价值。

从传统种植险到创新升级：一位果农的参保抉择

徐卫兵的参保历程，折射出农险创新产品从落地推广到深入人心的发展轨迹。

最初，徐卫兵仅为园区投保传统苹果种植保险，保障范围限于因自然灾害导致的产量损失。随着苹果“保险+期货”惠农项目在栖霞落地推广，他详细了解政策后发现，该险种可叠加财政补贴与郑州商品交易所专项补贴，惠农减负优势突出。结合多年种植经营经验，徐卫兵深知苹果上市期市场价格波动频繁、行情不确定性强，而苹果“保险+期货”能够有效对冲价格下行风险，提前锁定种植经营收益。经过审慎考量，他当即选择升级参保该创新险种。

在他看来，传统种植保险保的是“天灾”，而“保险+期货”在此基础上为“行情”上了保险——即便上市期价格走低，也能通过赔付机制弥补价差损失，让种植经营收益提前“落袋为安”。

2024年：价格风险集中显现，保险赔付力挽经营损失

2024年，苹果市场行情出现大幅下跌，价格风险集中显现。这一年，成为检验苹果“保险+期货”产品保障实效的关键之年。

徐卫兵个人自缴保费16.54万元，在行情大幅下挫的背景下，顺利获得保险赔付74.08万元。保险赔付切实弥补了行情下跌造成的经营损失，为合作社平稳经营筑牢了资金保障。

据徐卫兵介绍，若没有这笔赔付，在2024年行情大幅下跌的情况下，合作社资金链将承受明显压力。74.08万元赔款到账后，经营压力显著缓解，不仅保障了当季果品的正常采收和销售，也为来年生产投入留出了充裕空间。

理赔款的到账，让徐卫兵和周边果农第一次直观感受到“保险+期货”模式的惠农力度，自缴保费与赔付金额之间近4.5倍的杠杆效应，充分体现了金融工具对农业生产风险的精准对冲能力。一年之间，“保险+期货”从政策文件上的概念，变成了果农账本上的真金白银。

2025年：条款升级，价格+生产“双重兜底”

2025年，苹果“保险+期货”产品条款再度优化升级，保障范围进一步拓宽。在原有市场价格下跌损失保障基础上，新增因病虫害导致的产量损失保障，实现“价格风险+生产风险”双重兜底。这一升级，标志着该产品从单一市场风险对冲工具，向综合性农业风险管理产品迈出关键一步。

新政发布后，徐卫兵第一时间续保参保。本年度，他个人自缴保费49.12万元，后续顺利拿到67.24万元保险赔款。双重保障充分对冲了种植端与市场端的双重经营压力。

值得关注的是，2025年徐卫兵的自缴保费较2024年增长近两倍，这背后既有保障范围拓宽带来的保费结构变化，也折射出种植大户对产品认可度的持续提升——当保障范围从单一价格风险扩展至“价格+生产”双重保障，果农愿意以更高的保费投入换取更全面的风险覆盖。67.24万元的赔款到账，再次验证了产品升级的实效性，也让“花小钱、兜大险”的农险价值得到进一步印证。

2026年：续保意愿坚定，模式持续扩面

连续两年取得实打实的理赔成效，让徐卫兵对苹果“保险+期货”产品的信心更加坚定。谈及2026年全新一期苹果“保险+期货”项目，他明确表示将继续参保，依托创新金融工具持续为果园经营保驾护航。

徐卫兵表示，连续两年理赔到账，让他切实感受到这一模式为合作社经营兜住了底，来年没有理由不继续参保。他的续保意愿既朴素又坚定，也代表了栖霞主产区越来越多种植大户的真实态度。

徐卫兵的续保案例并非个例。在栖霞苹果主产区，越来越多的种植大户和合作社开始主动了解并参保苹果“保险+期货”产品。从“要我保”到“我要保”，这一转变背后，是人保财险烟台市分公司持续开展的政策宣贯与本地化理赔服务，也是“保险+期货”模式取得惠农实效的有力背书。

从灾后补偿到全链条风险防控

栖霞苹果“保险+期货”惠农模式的实践，为农险创新发展提供了生动样本。

在产品维度，从2024年的单一价格风险保障，到2025年的“价格+生产”双重兜底，产品迭代路径清晰，保障范围持续拓宽，精准对接果农多层次风险管理需求。保障的不仅是“卖多少钱”，更涵盖了“能产多少果”，真正实现从市场端到生产端的全流程兜底。

在政策维度，财政补贴与郑商所专项补贴的叠加机制，有效降低了果农参保门槛，让金融创新产品真正惠及田间地头。以徐卫兵为例，2024年自缴保费16.54万元即获得74.08万元赔付，财政与交易所补贴的撬动作用显著，“小保费”撬动“大保障”的政策杠杆效应充分释放。

在服务维度，人保财险烟台市分公司充分发挥本地化服务优势，从政策宣贯到快速理赔，全流程贴近果农实际需求，让“好政策”真正变成“好服务”。理赔款及时到账，是果农对产品建立信任的最直接来源。

依托政策支持与本地化服务优势，苹果“保险+期货”模式持续为栖霞果农破解“果贱伤农”痛点，从单一灾后补偿转向全链条风险防控，稳定了果农种植预期，也为烟台苹果特色产业高质量发展注入金融保险动能。

未来，人保财险烟台市分公司表示，将持续扩大该模式覆盖面，让更多果农享受到政策红利与风险保障。在金融创新与农业产业的深度融合中，栖霞苹果这颗“致富果”，将在金融保险的护航下结得更加硕实。