普惠金融这池水，如何“灌得进”“润得透”？-——专访邮储银行山东省分行党委书记、行长李广增

普惠金融，一头连着百姓生计，一头系着发展大局。作为践行普惠金融的“主力军”，邮储银行山东省分行正依托其深度下沉的服务网络，将金融活水精准滴灌至齐鲁大地的每一寸肌理。截至2025年末，该行普惠小微贷款余额突破1300亿元，涉农贷款余额跨越2000亿元大关。

在“十五五”规划的开局之年，普惠金融如何从“有没有”迈向“好不好”和“强不强”？记者专访了邮储银行山东省分行党委书记、行长李广增。

记者：邮储银行山东省分行深耕普惠金融领域，请您用一组数据或几个关键词，为我们描绘一下近年来取得的整体成效。

李广增：成效可以用八个字概括：增量扩面、提质降本。截至2025年末，邮储银行山东省分行普惠小微贷款余额突破1300亿元大关；涉农贷款余额突破2000亿元。这一组数据背后，凝结着全行上下的一致努力。

先看“量”与“面”。截至2025年末，邮储银行山东省分行普惠小微贷款余额1304.09亿元，本年净增131.12亿元，均排名全国系统内第4位；增速11.18%，高于各项贷款增速2.88个百分点；有贷户14.81万户。年累计投放涉农贷款1400亿元，贷款余额达到2044.05亿元，年增169.00亿元，分别居全国系统内第3、第4位。数据的背后，是服务半径的持续延伸和服务能力的稳步提升。

再看“质”与“本”。邮储银行山东省分行发放普惠小微贷款利率持续下降，2025年向小微企业直接让利9.81亿元（年化）。与此同时，信贷结构持续优化，信用贷款占比超过50%，较上年提高7.20个百分点；无还本续贷投放超200亿元，续贷占比较上年提升5.27个百分点；中长期贷款余额占比达25.13%。一系列举措推动小微企业综合融资成本稳中有降，贷款获取更加便捷，信贷条件更贴合实际经营需要。

记者：在提升小微企业信贷服务质效与加强“三农”领域信贷供给方面，邮储银行山东分行采取了哪些措施？

李广增：关键在于构建 “敢贷、愿贷、能贷、会贷” 的长效机制。

首先，解决“敢贷”的后顾之忧。邮储银行山东省分行推动尽职免责制度刚性落地，小微信贷从业人员尽职免责比例达67%，给一线员工吃下“定心丸”。同时，构建全流程风控体系，引入征信、工商、税务、电力等大数据，有效识别和管控业务风险。自主开发的 “AI+大数据乡村信贷服务平台”被人民银行总行纳入“金融科技赋能乡村振兴示范工程”。同时，我行与二十余家政府性融资担保机构合作，贷款余额突破100亿元，借力政府风险补偿机制筑牢安全垫。

其次，激发“愿贷”的内生动力。在内部考核上，普惠小微贷款相关指标考核占比达到13.1%。邮储银行山东省分行营造 “只有做好小微金融的支行行长才是合格支行长” 的履职文化，将人民银行小微企业信贷政策导向效果评估结果纳入经营管理绩效考核，激励各分支行争先创优，并通过精细化利率定价，对重点领域给予更大优惠。

夯实“能贷”的基础。邮储银行山东省分强化信贷资金供给，单列普惠小微信贷计划，积极向总行争取信贷规模支持，规模量排名全国系统内前列。常态化开展融资对接，例如与省市场监管局开展“政银携手 共助小微”专项行动，召开银企对接会127场，走访企业8.62万户；与省人社厅、退役军人事务厅联合服务回乡创业大学生、妇女创业、下岗再就业人员和退役军人等重点人群，累计发放再就业贷款216亿元，惠及6.3万人。

提升“会贷”的水平。强化金融科技手段运用，充分运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，大力推广“极速贷”“网商贷”“小微易贷”等线上产品，实施全流程电子化作业，加快小微金融服务数字化转型。持续丰富特色化金融产品，大力推广“随借随还”模式贷款产品。积极推广“无还本续贷”，连续三年被省发改委等部门评为“无还本续贷业务优秀组织单位”。

记者：创新是引领发展的动力。在普惠金融领域，邮储银行山东省分行形成了哪些“差异化”特色？

李广增：普惠金融要实现商业可持续和高质量发展，必须依靠创新，特别是科技创新和模式创新。分行形成的差异化特色，核心在于将数字技术与产业生态深度融合，走出一条新路子。

产品定制“接地气”。针对金乡大蒜、聊城钢管、临清轴承等特色产业集群，我们不做全国“一张表”，而是深入田间地头和生产一线进行定制化研发。以 “大蒜贷” 为例，通过整合征信、交易流水等大数据建立专属模型，蒜商通过手机银行最快当天即可获得最高300万元的信用贷款，精准解决了收购季资金“短频急”的痛点。目前，我们已成功准入各类集群69个，覆盖16家市分行。

服务模式“云上办”。我们推广“数字化平台+普惠服务代表+网格营销”新模式，推出“营销地图”等工具，客户扫码即可申贷，实现 “点对点” 便捷服务，极大提升了可得性。

授信理念“看未来” 。针对科创企业轻资产痛点，我们跳出只看财务报表和抵押物的传统，创新 “技术流”评价体系。推出“科创e贷”等产品，更看重企业的技术含量和成长潜力。在济南、潍坊成立科创金融专营机构，让更多“专精特新”企业在初创期就能获得信用贷款支持。

记者：今年是“十五五”开局之年，邮储银行山东省分行如何在新起点上部署普惠金融工作，确保与全省发展大局同频共振？

李广增：普惠金融已进入高质量发展的新阶段。邮储银行山东省分行紧扣山东经济结构，实现 “精准滴灌”。

第一，服务国家战略，筑牢粮食安全与科创基石。我们持续加大对“齐鲁粮仓”的金融支撑，2025年已为2.1万余户粮食产业客户提供贷款125亿元，同比多投45亿元。在支持新质生产力方面，我们打破传统“看过去”的授信思维，推广 “看未来”模型和“技术流”评价体系，让更多处于初创期的科创企业获得“第一桶金”。

第二，融入山东肌理，打造“一县一品”特色服务。山东拥有超1400万户民营经营主体，且呈现“一县一品”、“一镇一业”的集群特征。我们的普惠金融不做“大一统”，而是分类施策。围绕全省重点产业集群、海洋经济和“万企兴万邦”行动，让金融产品与当地产业结构高度适配，形成具有山东辨识度的服务路径。

第三，夯实内部机制，让“敢贷、愿贷”成为常态。好政策要靠好机制保障。我们持续优化绩效考核，将普惠金融类指标权重保持在较高水平，并给予FTP减点、费用补贴等倾斜。通过制度安排，将“敢贷、愿贷、能贷、会贷”转化为常态化动力，确保“十五五”期间服务力度不减、结构更优。

（大众新闻记者 胡羽）