保险持证直播掀“星”浪潮，谁为售后兜底？

近日，演员李晨在直播间分享自己的术后休克经历，动情讲述“保险兜底”理念，视频切片在短视频平台热传。与此同时，戴军、李静等知名艺人也集中完成保险职业登记，开启持证直播新模式。今年9月30日，八部门联合出台的《金融产品网络营销管理办法》将正式落地，直播售卖保险必须从业人员持证上岗。明星们赶在此前拿证入局，看似顺应监管，但一张短期培训换来的执业证，真能撑起复杂金融产品的销售责任吗？合规的表象之下，亦有隐患。

首先应肯定监管层推动“持证上岗”这一举措。保险不是快消品，一份保单动辄覆盖数十年，涉及健康告知、免责条款、现金价值、理赔流程等复杂专业内容。过去几年间，直播带货保险乱象丛生：话术夸大其词、隐瞒免责条款、诱导“带病投保”，消费者买到“货不对板”的保单，出险时遭遇拒赔的事件纠纷频发。新规将直播营销人员限定为持证从业人员，从制度上划出了一条底线，是对消费者权益的必要保护。

其次关于明星集中拿证，这一行为“合规”，但必须追问的是：此“证”的含金量几何？2015年国家取消保险代理人从业资格全国统考后，执业资格由各机构自行培训考核，准入门槛并不高。而短期的速成培训，能否让一位对保险精算、核保逻辑、法律条款缺乏系统认知的明星，具备推介复杂金融产品所需的分析能力？实际上，根据保险法第一百二十二条，从业人员必须具备专业能力，监管对专业能力分级管理是明确趋势。明星通过短期培训获得的执业证，与行业所需的专业能力之间，显然存在结构性矛盾。

从直播间可以看到的一个现象是，明星只负责前端引流，通过讲述“经历”吸引消费者购买，后端另有专家团队解读条款、承接服务，分工明确、各司其职。

不过，这种“明星引流+专家承接”的模式看似精巧，实则暗藏风险。保险销售是连续行为。《保险销售行为管理办法》明确，售前招揽、售中推介、售后服务均属于销售行为。明星在直播间以自己的信任背书讲述“亲身经历”，营造情感氛围，诱导消费者点击投保链接，这已经与“品牌代言”是两码事，而是实质性的销售招揽。一旦消费者基于对明星的信任购买了并不适配的产品，后续发生理赔纠纷，责任如何划分？目前，明星、保险机构、直播平台三方权责目前并未完全理清。

更深层的隐患在于，明星卖保险只负责推荐，保单生效后的续保、理赔、长期服务全部由机构承接，明星本人不会跟进任何一个客户的后续诉求。这种“前端收割流量、后端甩手不管”的形式，与服务几十年的长期金融产品存在天然冲突。消费者冲着明星的信任下单，真正需要服务时，面对的是另一拨人，信任链条很可能断裂。

当然，不必全盘否定明星参与保险科普的积极意义。明星的影响力可以将保险理念传递给更广泛的人群，唤起大众的风险意识。如果机构合规审查严格，直播稿件合法合规，明星负责理念普及，专业团队负责深度服务和长期跟进，分工合作也可以成为好事。但前提是：权责必须清晰，监管必须到位，消费者必须知情。

最后，对于消费者而言，务必清醒认识到：明星只是流量入口，绝非行业专家。一方面，消费者在投保前应核实平台合法性，根据新规要求，买保险的直播平台必须是自营平台，或者是保险机构在第三方互联网平台合法开设的账号；另一方面，消费者应仔细阅读保险条款，留存好直播录屏和沟通记录，并明确后续服务由哪家机构负责。毕竟，真正为消费者兜底的，不是明星效应，而是一份与需求匹配的保单和专业服务。

（记者：刘旭颖）