中路保险：金融活水赋能深蓝滩涂 指数保险为蓝色渔业装上“安全阀”

夏日沿海塘口，碧波荡漾，虾蟹的生长牵动着万千水产养殖户的生计。作为青岛最大的虾蟹混合养殖基地，即墨区海岸线绵长，丁字湾、鳌山湾等海湾滩涂资源优越，虾蟹养殖是沿海群众增收致富的支柱产业。受暖温带季风气候影响，每年盛夏极易出现持续性极端高温天气，塘口水温随之攀升，水体溶氧量下降，极易引发虾蟹大面积缺氧死亡，一场热浪就可能让水产养殖户一年辛劳付诸东流，高温也成为当地虾蟹养殖的“头号杀手”。

以往水产养殖风险保障面临现实难题：水产灾害损失藏于水下，传统保险人工下塘查勘定损难度大、损失边界难以界定，理赔周期长，极易产生纠纷，养殖户风险保障缺口长期存在。为破解“靠天吃饭”困局，落实地方优势特色农产品政策性保险要求，中路保险青岛分公司立足即墨渔业产业实际，经过跨年度多轮调研对接，联合当地财政、海洋发展、气象等部门，打造针对虾蟹高温灾害的气象指数保险，以金融创新为海洋渔业发展筑牢风险防线。

塘口遇灾吃尽苦，保险兜牢“养虾底气”

家住即墨区田横镇的养殖户张明琳，和滩涂塘口打了许多年交道，全家生计全部寄托在79亩海水虾塘之上。2025年7月，当地遭遇持续极端高温，塘口水温居高不下，水体缺氧造成塘内虾大批量死亡，给他带来约20万元直接经济损失。彼时没有养殖保险兜底，全部亏损只能自己承担。

“那一年几乎血本无归，家里收入大幅下滑，连买虾苗、整治塘口的周转钱都拿不出来，那段时间压力特别大，甚至不想继续养虾了。”张明琳感慨道，吃过高温灾害的大亏，他一直盼望能有一份保险帮养殖户分担天灾带来的损失。

2026年7月，中路保险成功中标即墨区虾蟹高温气象指数保险采购项目。这款险种跳出传统人工定损模式，建立“以气象数据定赔付”的创新机制，把塘口看不见的养殖损失转化为可量化的气象指标：保险约定，以官方气象站监测数据为准，日最高气温达到或超过30℃即视为保险事故发生，通过计算保险期内每日气温与30℃的差值，累计形成“有效积热”，按照积热对应档位核算每亩赔付标准，不用下塘核验死虾死蟹，真正化解水产养殖定损难的行业痛点。同时推行“免报案、免证明”的无感化服务，保险到期后保险公司3日内启动理赔，达成赔付协议后10日内赔款直赔到户，遇到重大灾害还可先行预赔，实现“数据多跑路，养殖户少跑腿”。

该险种属于政策性农业保险，每亩保险金额8000元，保费400元每亩。保费由即墨区财政承担80%，养殖户仅承担20%，农户每亩自付仅80元，极大降低普通养殖户投保门槛，把惠农政策红利实实在在送到塘边滩涂。保险期间锁定每年虾蟹高温风险最高的8月1日至9月30日，精准覆盖高温灾害高发窗口期。

2026年7月31日，张明琳主动为自家79亩塘口办理投保手续，总保额63.2万元，总保费3.16万元，财政补贴25,280元，个人仅需缴纳6320元，保单指定王村气象站观测数据作为理赔判定依据。

“现在手里攥着保单心里就踏实。再碰上高温天，只要达到赔付标准，赔款就能拿来重新投苗、修整塘口，不用再一个人扛下全部风险，我们养殖户敢放开手脚搞生产了。”张明琳拿着电子保单，言语间满是安心。

多方协同破难题，金融活水赋能蓝色滩涂

一款创新指数保险落地塘口，背后是多方协同攻坚。从2025年夏天产品构想提出，到2026年7月项目正式落地，中路保险总分联动组建专项工作组，该公司负责人多次带队赴即墨，对接财政、海洋发展、气象等部门，反复打磨精算模型，敲定补贴路径，打通气象数据获取渠道。

“水产保险最大的痛点就是水下损失看不见、定损难，高温致损的边界很难划分。我们选择在即墨试点，正是因为这里虾蟹养殖产业集中，高温致灾的痛点十分突出，同时当地部门协同基础好，气象站点配套完善，具备先行先试的条件。”中路保险即墨支公司经理张义鹏介绍，项目推进阶段，一线工作人员扎根田横、金口等沿海村镇，挨村走访养殖户，完成塘口确权、水域电子地图圈划，把政策讲给每一位养殖户听。

据工作人员介绍，整个项目创新“金融+气象+渔业”模式，摒弃传统逐塘查勘模式，依靠客观气象数据进行理赔，同时落实免报案、免证明，赔款直达农户账户，最大限度简化养殖户的理赔负担。

截至目前，即墨虾蟹高温气象指数保险项目已承保养殖池塘2.64万亩，总保费1057.01万元，为广大虾蟹养殖户提供合计2.11亿元的风险保障，保险服务覆盖沿海千家万户养殖塘口。

小小一张指数保单，一头连着蓝色海洋经济，一头牵着沿海群众的民生福祉。这套可落地、可复制的实践样本，为水产养殖风险保障积累宝贵经验，实实在在守护沿海养殖户的“钱袋子”，推动地方特色渔业产业行稳致远。

来源：中路保险