莱州农商银行： “解锁”科创企业困境的三把“金融钥匙”

大众网记者 孙建峰 通讯员 孙媛 王悦铭 烟台报道

“手里有专利，却缺抵押物；订单源源不断，流动资金却捉襟见肘。”在莱州，这是不少科创企业发展路上的现实困境。作为莱州本土银行，莱州农商银行聚焦企业难点堵点问题“把脉问诊”，以金融之钥“解锁”科创企业发展困境，为新质生产力高质量发展保驾护航。截至7月末，该行实体贷款余额166.4亿元，较年初增长19.5亿元；为113家科技型企业发放贷款11.2亿元，较年初增长21户、1.83亿元。

成长之钥：以全周期陪伴服务护航企业“快成长”

“2004年刚建厂时流动资金不足，是当时的信用社主动对接，发放了第一笔100多万元贷款。这一支持，就是20多年。”省级专精特新企业、农业产业化重点龙头企业山东百瑞佳食品股份有限公司负责人刘锋说，“公司正在推进智能化改造，下一步将开发专用粉等功能性产品，拓展东南亚和欧美市场，我们将继续和农商行强化业务合作。”

为满足企业全生命周期融资服务需求，莱州农商银行积极与科技局、工商联等机关单位沟通对接，通过定期座谈交流、共建联动、优质企业授信、金融政策宣讲等多种方式，将组织优势与金融服务优势有机结合，在服务地方经济、支持科创企业高质量发展等方面进行全方位、立体式的深度合作，打通银企信息壁垒，推动互信共赢。同时，落实落细小微企业融资服务支持机制，积极开展“千企万户大走访”活动和首贷培植行动，组织客户经理深入企业车间和上下游行业实地调研走访，逐户摸清企业专利数量、研发投入、产能规划、资金缺口等实际情况，“一企一档、一户一策”定制金融服务方案，推动资金链精准对接产业链，确保信贷资金直达企业、高效便捷。截至目前，走访科技型企业330余户，小微企业3100余户。

效率之钥：以全链条高效信贷流程破解“融资慢”

“每增加100万元产值，要垫付约200万元资金，去年订单突然增加，但行业回款周期长，资金大约要半年才能回流，长时间的垫资让企业流动资金周转承压。”莱州市郎固新能源科技有限公司负责人王介伟说，“农商行根据企业实际情况办理了三年期流动资金贷款，及时解决了流动资金短缺的难题。1490万元贷款不到一周到账，企业订单不仅没落下，经营还轻松了不少。”

为着力破解企业融资慢难题，莱州农商银行充分发挥经营机制活、决策链条短、审批速度快等优势，开辟科创企业绿色审批通道，进一步精简办贷流程和办贷资料，压缩调查、审查、审批全流程时限，做到调查从快、审批从简、放款从速，原则上信用贷款应在1-2个工作日内、保证贷款应在2-3个工作日内、抵押贷款应在3-5个工作日内办结，以确保研发、扩产资金及时到位。积极推广小微企业循环贷、企业手机银行等业务，精准适配经营主体资金周转快、需求急、频次高的特点，有效解决经营主体融资慢、资金周转不灵活等问题，降低企业融资成本。坚持不抽贷、不压贷、不断贷，通过调整还款计划、无还本续贷等方式，缓解企业还本付息压力，陪伴企业渡过发展难关。截至7月末，已办理循环贷款62.3亿元，较年初增长8.16亿元；办理续贷32.88亿元，较年初增长8.84亿元。

纾困之钥：以全种类产品供给破解“缺抵押”

走进烟台昊瀚环保科技有限公司的厂区，车间内环保设备有序调试、运转。“初创科技企业没有多少厂房、土地等传统抵押物，常常面临‘有技术、有前景、缺资金’的发展困境，企业虽然有几项实用新型专利，但都静静躺在档案柜中，不知道还能用来贷款。“企业负责人吕殿朝谈及企业的发展，感慨万千，“农商行根据企业专利申请发放了495万元‘鲁科贷’，享受财政利息补贴40%，真正为企业实现了降本增效。”

针对科创企业轻资产、少抵押、研发投入大、融资贵等难题，莱州农商银行摒弃传统抵押思维，聚焦企业科创属性、核心专利价值与产业发展前景，大力推广鲁科贷、烟科贷、知识产权质押贷、人才贷、技改专项贷等信贷产品，搭建适配科创企业全生命周期的信贷产品体系和存贷款、结算、代发工资、资金理财、账户管理等一揽子服务矩阵，将发明专利、实用新型专利等知识产权作为增信手段，把“纸上专利”变成“账上资金”，有效破解科创企业抵押物不足难题，真正让企业的知识产权、人才价值等“科创软实力”变成发展的“融资硬资产”。