经济观潮丨田埂上的信用：一场关于乡村振兴的金融试验

白露过后，沂蒙大地丰收在望：一方方碧浪千重的秋苗，一片片枝头垂金的果园，一座座鳞次栉比的大棚……

这片土地上的丰收与振兴，钱从哪来？

乡村振兴，处处要用钱——村庄要规划，产业要升级，桃树要换种，冷库要扩建。可钱，偏偏最难抵达乡村：农民没抵押、没担保、没信用记录，银行有钱不敢贷；项目缺资金、缺渠道、缺信用背书，乡村有需求贷不到。

一边是资金在银行里沉睡，一边是项目在田垄间喊渴。这道关于钱的难题，全国都在解。

而沂蒙，成了最先动笔的地方。

五年前，全国首个普惠金融服务乡村振兴改革试验区在临沂落地，一场试验在沂蒙大地展开：从美德积分贷让信用变信贷，到鲁担惠农贷精准滴灌新型经营主体；从沂蒙金融超市开进千村万户，到生态资源贷唤醒沉睡的山水林田……创新事看似各异，实则同一条逻辑——金融沉下去、信用活起来、各方拧成绳、成果立得住。

金融沉到泥土里

图纸上画不出钱，钱从哪来？

村庄要建设，规划先行。可规划画在纸上，钱却落不进地里——过去，规划是规划部门的事，银行插不上手；等项目落地缺了钱，银行又不敢贷：村集体没抵押，项目没现金流。规划与资金两张皮，是乡村建设的老大难。

临沂的办法，是让银行提前进场，坐到图纸边上来。金融参与村庄规划，是临沂金改试验区的第一项重要改革任务，也是全国首创性工作。银行肯进场，不靠自觉靠机制。莒南县把账算在前面，制订《金融参与村庄规划工作方案》，建起项目库，把有规划、有产业、有融资需求的村庄先筛出来，再组建村庄规划金融顾问服务团队，让银行从等客上门变成上门找活。

这场试验正从“一村一图”走向“连片开发”。临沂把全市7151个自然村划分为639个片区，每个片区以1至2个中心村为核心，覆盖10个左右自然村。

10个村连片开发，谁来当总账房？

片区内要修路、要建棚、要上产业，动辄千万级的投入。可单个村跑到银行，银行嫌散、嫌小、嫌没名目——贷款是发给一个主体的，片区却是10个主体合起来的一盘棋。钱，哪来？

临沂的办法，是给每个片区配一个主办银行和一个金融管家。以沂水县许家湖镇花开长虹片区为例，主办银行是沂水农商银行，金融管家是副行长张建磊。

过去，一个信贷员守着一个村，放完贷款就算完成任务。

如今，张建磊面对的是“18个自然村打包”的客户——中心村建什么、周边村种什么、钱往哪儿投、账怎么还，不是把钱发下去就完事，而是跟着片区规划从头算到尾。他的账本记在纸上，脚印落在土里——18个村的田埂，他跑了个遍。

就这样，金融机构不再只是资金的供给者，而是片区建设的规划合伙人，将金融思维前置到乡村发展的顶层设计，从融资可行性、现金流设计等专业角度提供咨询，确保规划蓝图既画得美，也能落得实。

“俺村环境这么好，不比城里差。”该片区快堡村村民刘洪香告诉记者，曾经的臭水沟，变成了清澈的景观河，晚饭后沿着河边散步，成了全村人的休闲乐事。

片区建设是一项系统工程，涉及基础设施、产业培育、生态保护、乡村治理等多个维度，意味着金融支持也必须从单兵作战转向协同攻坚。

在平邑县郑城镇曾子故里金银花乡片区，标杆企业瑞生源药业总经理肖彦贞前几年没少在银行碰壁：厂房、设备无法作为有效抵押物，地里的金银花还没烘干变现——拿什么抵押？一句话，就能把他挡在信贷部门外。

一纸担保，成了撬动一个产业的杠杆。“多亏了农担的担保贷款，在我最困难的时候伸出援手，给予鲁担惠农贷300万元资金支持，让我不但扩建了药材仓储车间，还扩大了种植面积。”肖彦贞说。

这样的故事，在临沂不是个例——截至今年7月，仅山东农担平邑办事处就累计为全县3200户农业经营主体担保发放鲁担惠农贷33亿元，其中投向金银花行业的就有16亿元。

这背后，是临沂在全省率先出台的《关于金融助力乡村振兴片区建设的实施意见》：信贷、债券、股权、保险、担保等工具被捏成一股绳，构建起“政银担基”协同发力的全周期服务体系——政府搭台、银行唱戏、担保增信、基金补位，各管一段，又环环相扣。

美德长出金疙瘩

没有抵押物，凭什么贷给你？

种了三十多年地的老农，第一次去银行贷款，是揣着一肚子忐忑去的。没有厂房、没有存单、没有担保人，柜员问得客气：拿啥抵押？他答不上来。

在过去，这样的对话，每天都在上演——农村经营主体缺抵押、缺担保、缺信用记录，银行凭什么贷给你？

临沂的破题，没有急着给农户找抵押物，而是换了个思路：让看不见的东西，变成看得见的信用。孝老爱亲、志愿服务、文明实践……这些写不进任何财务报表的行为，被折算成了美德积分，与授信额度、贷款利率、担保条件直接挂钩。

“主动参加志愿服务，加2分；义务参与救火防汛，加10分……”在临沭县朱村好日子片区公示栏前，朱村沂蒙金融超市负责人王兆山正在为村民介绍积分清单。

在“和美朱村”微信小程序上，村民不仅可以查看村里工作动态，而且能够报名参与村庄环境整治、移风易俗、垃圾分类等工作，获取量化积分，再凭积分在金融机构按照相应标准进行增加授信额度、降低贷款费率。

“一个是增信，按照100到150分1万元、150到250分2万元、250到400分3万元的标准，调增原有授信额度；一个是降费，较同档次产品优惠10到30个BP。”临沭农商银行行长贾敬峰介绍，作为好日子片区的主办银行，该行已在片区开展美德积分授信4322户、3.6亿元。

积分能当钱花？一开始，质疑声不少。银行凭什么相信一套道德评价？

临沂的回应很实在：积分与利率、额度挂钩的同时，风险同样有兜底——设立风险补偿基金，引入不良率熔断机制。美德可以增信，规矩不能破。

如今，在临沂，美德积分金融转化已覆盖全市14个县区、159个镇街，行政村覆盖率达97.4%，共完成美德信用积分评价家庭246.33万户、居民699.16万人、新型农业经营主体2.32万家、其他经济组织4.49万家。

从唯抵押到重信用，贷款的逻辑被彻底改写。它让最老实本分的农民，成了银行最愿意打交道的人。

田埂上练出来的信用逻辑，搬到市场上，还灵吗？

临沂商城，北方最大的商品集散地，每天吞吐着数万种商品，也吞吐着无数商户的“钱”事。

可是，钱在这里同样“不好借”。商城里的小微商户，轻资产、缺抵押——租的是摊位，住的是出租屋，银行要的房子、存单，他们大多没有。一位做了十几年建材批发的商户说得直白：“一年流水几百万元，可银行只认房子和存单。”

临沂的破题，是把美德信用的逻辑，从田埂搬到商城，让这场起源农村的金融试验，在商城推广开来。

走进临沂商城，不少商户的营业执照旁都悬挂着“美德信用等级牌”。这套《临沂商城美德信用积分评价体系》，将诚信经营、社会贡献等12项美德指标与经营规模、市场表现深度融合，通过“AAA至D”六级动态评价，为商户绘制精准信用肖像。

一块牌子，凭什么能贷款？豪德建材城的吴世强，起初也没把这块牌子当回事。做了多年建材生意，货真价实、童叟无欺，他从来没想过诚信还能变现。直到银行客户经理主动找上门：连续三年信用评级优秀，可增贷至200万元，利率还有优惠。吴世强这才发现，老实做生意，本身就是最好的抵押物。

和吴世强攒法不同，山东泽宇杯业负责人王春香攒的是另一本账——多次向社区、学校捐赠物资，帮扶困难群体。社会责任攒下的积分，同样换来了增贷至200万元和利率优惠。

一个诚信经营，一个热心公益，两种攒法，同一本账。

“临沂民营经济活跃，中小微企业占比高，市场主体多元融资需求与传统金融供给之间，存在资源错配的难题。”临商银行普惠金融部（乡村振兴部）相关负责人介绍说，临商银行从2024年推进美德积分进商城，将业务审理由“重资产重抵押”向“重信誉重发展”转变，为高积分客户提供担保放宽、额度更高、利率更低的贷款，累计发放专属贷款800余笔、授信19亿元。

在临沂，137家金融机构创新推出美德信用积分专属产品159款，发放美德信用贷633.47亿元；覆盖商城市场（园区）177个，完成美德信用积分评定商户2.18万家。

从田埂到商城，积分还是那套积分，可它丈量的对象变了：在农村，它量的是好人；在商城，它量的是好生意。好人和好生意，从来就是同一件事，“美德培育—信用积累—金融赋能—治理提升”的信用逻辑在哪都转得动。

万物皆可为信用

一棵树、一垛肉，如何贷到款？

信用逻辑还在继续改写。

“靠着家门口这棵千年流苏树，竟然贷了230万元，真是没想到。”看着村里的绿水青山变成了金山银山，费县马庄镇核桃峪村党支部书记吴强难掩兴奋。

这棵流苏树，栽植于北宋初年，是当地著名的旅游景点。这几年，村里打造生态旅游特色村，想建一座流苏文化馆，需要30万元左右，但村集体年收入不过7万多元，最后还是镇政府支付了工程款。“有了流苏贷，村庄发展走上快车道。”吴强说。

“一棵流苏树的市场价值也许达不到230万元，但这棵树背后蕴含的文化价值和旅游价值却非常可观。”恒丰银行临沂分行副行长连磊说，流苏贷款把“沉睡”的生态资源“唤醒”，解决了乡村振兴投入不足的问题，助力了农民增收。

在费县，一株流苏古树，成了贷款的抵押物；在临沂商城冷库里，一垛垛冻猪肉，凭一张电子仓单就能融资。当传统抵押物缺位时，临沂换了个思路：让一切有价值的东西，都变成信用。

过去，银行放贷看的是厂房、存单、房产，越实越好。可农民和商户，恰恰没有这些家当：乡村生态资源底数不清、价值难量化，只能守着绿水青山要饭吃；商城商户轻资产、缺抵押，只能满仓货物讨饭吃。

临沂的办法，是给看不见的家底算一笔明白账。

第一笔账，算给未来——绿色价值。

蒙阴县建立全国首个县级生态资源大数据平台，把山水林田湖草的家底摸了个清；费县成立全省首家生态资源价值转换平台，推出流苏贷、奇石贷，让古树名木、奇石景观都能作价；县乡村三级GEP核算全面完成，蒙阴一个村的生态价值最高核算到7270万元，由此实现整村授信4300万元；全省首笔森林碳汇预期收益权质押贷款7000万元落地，连看不见的空气财富，也第一次变成了真金白银。如今，临沂市绿色贷款余额增长至近40亿元，带动252家生态经营主体、9000户农户年均增收3.1万元。

第二笔账，算给流动——库存仓单。

日照银行、莱商银行等机构推出电子仓单质押贷款，商户凭一张电子仓单，库存就能融资：白条鸭及鸭副产品、钛铁矿、巴西大豆……品类五花八门，累计放款10.3亿元。库存资产打通为金融资产，轻资产、缺抵押的商户，不用求人担保就能贷款。

一个给未来定价，一个给流动变现，两笔账算的是同一件事：信贷，不该只盯着抵押物，更要相信可计算的价值、可预期的未来。

围绕这份相信，GEP贷、生态价值贷、林权贷、碳汇质押贷相继推出；直播贷、物流贷、商车贷、厂房贷等74项专属产品应运而生；依托全省首个金融服务乡村振兴综合信息平台——融沂通，131家金融机构上线1273款产品，对接发放贷款1458亿元。

从古树到冻鸭，从生态价值到库存仓单，临沂想证明的其实是一件事：乡村振兴，缺的从来不是资产，而是发现资产的眼睛。当信贷的目光从抵押物转向价值与信用，绿水青山是家产，满仓货物是底气，连看不见的碳汇，也能变成看得见的资金。

一部条例立根基

不靠“人治”靠“法治”

五年来，临沂攒下一大批好经验：金融进村庄规划、美德积分换贷款、片区打包授信、生态价值变现……可办法是人干出来的，试点工作还是存在制度供给碎片化、规则约束不稳定、改革成果难以固化等问题。

临沂的回答，是把“好经验”写成“硬规矩”，系统梳理五年实践，把金融参与村庄规划、信用体系建设、金融资源下沉、部门协同联动等成熟做法，一条一条写进法规条例——2026年3月1日，《临沂市普惠金融服务乡村振兴促进条例》正式施行。这是全国首部聚焦普惠金融服务乡村振兴的地方性法规，相关经验被人民银行总行《参阅件》刊发推广。

与之配套的，还有两本操作手册：《美德积分金融转化操作指南》《新型农业经营主体信息数据应用指南》——积分怎么算、数据怎么用、信用怎么评，在过去，各村有各村的算法，如今有了统一的尺子。从此，普惠金融在临沂，不靠“人治”靠“法治”：政策不因换届而变，服务不因换人而断。条例明确了职责边界、运行规则和协同机制，财政、金融、农业农村等部门从“管一段”变成“同下一盘棋”。金融机构敢投长钱了，农民敢做长打算了——有法可依，就是最大的定心丸。

“五年来，我们坚持信用重建、要素激活、治理重构三位一体系统推进，蹚出一条法治立基、金融下沉、信用破局、融合共进的创新路径，探索形成了普惠金融服务乡村振兴的临沂模式，4个典型案例在全国转发，31项创新做法在全省推广，全面提升了乡村振兴领域金融服务的可得性、便利性和精准性。”临沂市委金融办分管日常工作的副主任王子文说，五年试验，临沂最深的收获，或许不是报表上4000多亿元的涉农贷款，而是一条朴素的答案：乡村振兴，缺的从来不是钱，而是让钱“愿意来、留得住、用得好”的信用和规矩。当金融沉到泥土里，信用长在田埂上，规矩立成法律，钱自然会流向它该去的地方。

金融最好的样子，是让老百姓感觉不到金融的存在，却处处受益。就像沂蒙的秋收，没有人会想起每一株庄稼都得到过信贷的浇灌，但每一穗饱满的收成里，都藏着这场试验的答案。

“建设临沂普惠金融服务乡村振兴改革试验区是国家交给山东的重大任务。五年来，省委、省人民政府统筹谋划、高位推动，临沂市因地制宜、全域渗透，坚持政府主推、市场主导、金融共创、各方共联，取得可量化、可感知、可触达的实绩实效。”山东省委金融办副主任李坤道说，下一步，将协同有关方面，持续聚焦乡村五大振兴重点和关键，持续聚力普惠金融与科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融深融互促，持续推动制度创新、政策集成、模式优化、复制推广，进一步巩固、提升、拓展创建成果成效，共同打造普惠金融服务乡村振兴的“山东样板”。

（大众新闻记者 王新蕾）