失能家庭从“硬扛”到“安享”的菏泽样本：长护险成为照进失能家庭的那道光

“一人失能，全家失衡”，这句无数家庭的窘境，记者在菏泽看到了坚实的“兜底”方案。

81岁的张兰（化名）阿姨，因突发脑出血后肢体、吞咽、自主行动功能完全丧失，确诊重度失能，丧失全部生活自理能力，同时还伴随着基础慢病、卧床并发症等高危风险，需要24小时专业化照料。经长护险失能等级评估核验，老人符合长期护理保险医疗专护准入标准，自2022年4月起享受长护险政策以来，已累计报销护理专项费用10余万元。“没政策帮扶的时候，每天反复帮老人翻身、擦洗、换衣物，压力特别大，也打听过专业护工，费用又特别高，普通家庭根本承担不起，只能自己硬扛，有了长护险的医疗专护，现在终于能松口气了。”张兰阿姨的家属说道。

张兰老人的现状是长护险政策惠及重度失能群体的典型缩影。

数据显示，截至2025年末，长期护理保险已覆盖全国92个地区、3.08亿参保人，累计惠及超330万失能人员，基金累计支出超千亿元。而在鲁西南的菏泽，中国人寿菏泽市分公司在这条政企合作的路上已经走了8年。

今年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（以下简称《意见》），明确用3年左右时间基本建立适应中国基本国情，覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的长期护理保险制度。这项被称为“社保第六险”的制度安排，正式迈入全面推行的新阶段。

从“硬扛”到“安享”，改变始于一份“第六险”

在菏泽孝和护理院，记者见到了朱梅（化名）阿姨的老伴儿。

2016年6月，一场突如其来的疾病，让原本身体硬朗的朱梅老人彻底失去了生活自理能力，吃喝拉撒、穿衣翻身，每一件小事都需要他人全程照料。为了让老人得到妥善照料，老伴四处打听，最终聘请了一位保姆在家照护，每月费用高达5000元。这笔不小的开支，让这个家庭的经济压力陡然增加，更让老伴忧心的是，保姆缺乏专业的护理知识，只能提供简单的生活照料，对于朱梅的身体状况监测、基础医疗护理更是无从下手，家人始终悬着一颗心，生怕一不留神出意外。

就在家人一筹莫展、被照护难题和经济压力双重困扰时，社区工作人员上门宣传长护险政策，详细讲解了长护险的保障范围、服务方式和待遇标准，得知像朱梅这样完全失能的参保人员，不仅可以享受居家上门护理，还能选择定点机构进行集中护理，而且能享受相应的费用报销，这让阿姨的老伴儿感到惊喜。

工作人员主动协助家人准备申请材料、对接评估事宜，全程耐心指导、贴心服务，很快，老人顺利通过失能评估，成功办理了长护险护理服务。

“自从住进长护险定点机构，每天有医生查房、护士护理，还有康复师做训练，不仅得到了专业的照护，家里的经济负担也轻了一大半，长护险真是我们失能家庭的福音”。在记者的采访中，朱梅的老伴，说起长护险带来的改变，言语间满是感激。

说明：在孝和护理院，朱梅（化名）的老伴也一起住进了护理院，面对记者的采访，他说身上的担子明显轻了不少。

失能老人入住护理院，有了小病不用再去住院，真正实现养医“一张床”，服务零距离。

“以前一个人扛着照护老伴的大山，整夜睡不好，现在有了长护险的专业服务，终于能松口气、睡个安稳觉了！”朱阿姨老伴儿的幸福转变，是菏泽职工长护险政策落地见效、暖心惠民的生动案例。

长期护理保险，被称作继“养老、医疗、失业、工伤、生育”五险之后的“第六险”，为长期重度失能人员的基本生活照料和日常护理提供保障。它不是“保病”，而是“保照护”。

中国人寿在菏泽的探索起步于2018年。当年，中国人寿菏泽市分公司以共保体身份参与全市职工长期护理保险项目，2026年以主承保身份主导全市职工长护险委托经办项目，政策宣传、业务咨询、待遇申请受理审核、失能评估组织与监督、费用初审、定点机构管理、日常稽核、档案管理……长护险从制度到服务之间的一整套事务，都由这家商保机构承接。

在菏泽，由“政府主导、商保经办”的职工长护险设置了医疗专护、机构医疗护理、居家医疗护理三档服务：病情危重的可入住定点医疗机构接受医疗专护，一、二、三级定点机构每床日费用限额分别为120元、150元、170元，基金支付比例分别为90%、85%、80%；失能较轻的可在机构或居家接受护理，限额60元和40元的支付比例分别为85%和90%。不设起付线，待遇有效期一年。

透过这些数据，对每位接受长护险服务的失能家庭来说，政策的温度是具体的。

朱梅阿姨的老伴儿说，“长护险不只是一项政策，更是我们普通家庭的暖心保障。”

巨野居民长护险试点，为实现全覆盖积累了经验

巨野80岁农村老人姚念（化名），六年前突发脑梗加之摔伤后留下了严重的后遗症，常年卧病在床，生活完全无法自理。当记者来到他家里探访时，发现他的老伴儿身体也不是很好，照顾一个卧床的病人是相当困难的。老人唯一的儿子作为顶梁柱，又需要养育正上学的两个孩子，每天外出打工，根本没办法全职在家照顾重病的父亲，只能晚上帮着搭把手。因长期卧床加上缺乏专业照护，老人全身僵硬、疼痛、动不得，指甲已经嵌到肉里去，家人也不敢剪。

去年政府人员上门评估之后，很快确定了护理方案，每月定期的4次上门服务。照护人员来了之后，一点一点地把他的指甲也给修了。如今老人身体也能活动活动，整个人精气神儿也有所好转。

姚念老人受益的是巨野居民长护险的试点。

说明：透过挂在老人家里的明示明白纸，服务内容一目了然。专业护理人员定期上门理发、剪指甲，洗澡等服务，让老人的身体和精神状态都明显好转。

如果说职工长护险是“守成”，那么巨野县的居民长护险试点，则是菏泽在“第六险”上迈出的更大一步。

巨野，地处鲁苏豫皖四省交界，是菏泽的东大门，这里是菏泽市唯一的居民长期护理保险试点县。中国人寿巨野县支公司通过竞标方式，独家承接失能等级评定、定点机构管理、上门护理管理、费用结算等全链条经办服务，负责试点落地的全流程工作。

2025年9月，试点正式启动。

与职工长护险略有不同，居民试点主打“更普惠”。

全县84.33万城乡居民全部纳入保障范围，试点期间无需个人缴费，资金按每人每年20元标准由医保基金统筹承担。居家照护日限额10元、基金支付80%；机构照护日限额20元、基金支付70%——用有限的基金，撬动最广的覆盖。

为了让政策真正落到“最后一公里”，巨野构建起县、镇、村三级便民服务网络：县医保中心统一受理业务、组织评估、结算待遇；镇街依托便民服务大厅和卫生院实现就近通办；村一级则依托卫生室和村委会设代办点。县里还组建起由医疗、护理、康复专家组成的失能评估委员会，从入口把牢评估公正关。

试点一年多来，数据颇为可观：累计受理失能等级评估申请3241人，经规范评估2188名重度失能群众享受待遇，累计提供服务13174人次，拨付长护专项基金79.51万元。更实在的是，项目新增194个稳定就业岗位，一批专业护理人员被培育出来，36项护理服务项目被逐一规范，带动了县域照护行业从无到有、从弱到强。

2026年1月，山东省政府办公厅印发《关于建立完善长期护理保险制度的实施意见》，明确到2028年实现参保全覆盖。巨野县的居民长护险试点，为这一政策的实施积累了宝贵经验。

商保经办，不只是“把关”，更是服务零距离

2026年上半年，中国人寿菏泽分公司顺利中标职工长护2026-2027年度菏泽主承办资格，随即而来的是面临的一场硬仗：该市3612名原有长护险待遇享受人员，要在规定时限内完成失能等级全覆盖复核评定。这些人员分散在城乡各个村居社区，居住点位零散、入户路程远，高龄、重病、长期卧床者根本无法到场。中国人寿菏泽分公司为此组建专项复核工作小组，统筹调配骨干力量，外聘医疗、护理专家，统一培训、固化标准流程；分片分组、规划集中路线，错峰入户、周末延时办公；针对偏远乡镇和行动极不便者，上门一对一评定；分类建台账、逐人销号推进。

最终，3612人全部如期完成复核。其中110人不符合待遇享受条件被剔除，95人因去世终止待遇，34人自愿退出——精准锁定了合规保障对象，也解决了底数不清、等级不准的历史遗留问题，为基金精准支付筑牢第一道防线。

类似的把关，贯穿经办全程。

面对辖区数量多、分散广的定点护理机构，经办方推行“线上数据核查+线下现场稽核”双监管：系统比对服务时长、服务项目、打卡记录，再结合随机入户回访、电话核查、视频核验；借助智能监控系统，对虚假失能、虚假护理、异常时长等疑点自动筛查、自动预警，推动监管从“事后核查”转向事前预防、事中监控、事后追溯的全周期智能监管。

除了严把关，服务，也在力求一步步走到床边。

2026年6月，菏泽市长护险专属企业微信服务端口上线，目前已有1356名待遇享受人员家属完成注册，失能评估申请、待遇信息查询、线上视频稽核、业务进度追踪、政策答疑，都能在手机上完成。

76岁的张大娘是受益者之一：2026年7月，她与80岁失能老伴同住，唯一子女正住院，自己无力完成待遇申请。工作人员通过企业微信安抚老人情绪，约定时间上门入户，现场办完所有手续。

异地居住的待遇享受人员，也有了办法。曹县职工汪奶奶在潍坊享受异地长护险待遇，通过线上视频稽核核实失能状态；王大爷在青岛，同样线上完成稽核。工作人员提前约定时间，线上核实身份、询问护理情况，全程视频录像留存。

“让数据多跑路，让群众少跑腿”，这套线上线下融合的模式，让业务办理时效提升了50%以上。

监管一体化平台，让“第六险”迈入精治理时代

制度要走得远，既要算得清资金的“长远账”，也要看得见失能者的“眼中光”。

随着长护险的更大面积推开，长护险也随之从“有没有”迈入“好不好”的新阶段，管理的统一规范，不仅关乎千万失能家庭，更在重塑万亿级银发经济格局。

经办这活儿交给商保，外界最关心的是：医保的钱袋子，怎么做才能不“漏风”？

中国人寿巨野支公司搭建的长护智能监管平台，尝试用技术作出了回答。

护理人员人脸识别、定位打卡上岗，执法记录仪全程录制服务过程；平台搭载AI智能分析，自动弱化隐私画面，自动比对视频中的护理动作与既定服务标准，标记服务时长不足、服务项目不符等风险线索并推送复核。医保部门可实时调取全域服务数据、音视频档案动态监管，参保群众也能在线查看服务记录、提交评价。

“机器全量筛查+人工重点复核”，让长护监管从事后抽查转向全流程数字化管控。这既是守护医保基金安全线的技术手段，也是商保机构专业价值的体现——用信息化能力，为制度的长远运行托底。

技术的尽头，当然是人的感受。

巨野县田庄镇，75岁的丁翠（化名）奶奶曾处于5级重度失能，常年卧床无法起身。2025年通过居民长护险评估后，护理员定期上门，做肢体被动康复、坐位循序渐进训练，辅以情绪疏导。半年后，老人能在协助下短时坐立了。“坐起来，笑起来”——这是工作人员记录里最朴素、也最动人的一句。

而姚念老人，由曾经沉默孤僻、自我封闭，到在护理员长期陪伴疏导下，笑容多了、愿意开口了；曾经“一人失能、全家负重”的家属，如今因为有了专业人员分担照护，让身处阴霾的家庭看见了希望的光亮。

从“硬扛”到“安享”，这六个字，或许是对长护险最凝练的概括。它护的是失能者的尊严，解的是家庭的难题，增的是社会的温度。

试点在推进中，问题也需直面：居民长护险目前“每人每年20元、暂不收费”的筹资安排，更多是“能救急”的过渡设计。“好政策若想‘可持续’，资金需要有稳定的来源。”这是巨野医保部门的清醒判断。

按照山东省的部署，城乡居民费率将从0.15%起步，实行个人缴费与政府补助相结合，分担比例1:1左右；职工（含退休人员）基金支付比例70%左右、居民50%左，2028年实现参保全覆盖。

在巨野，制度的账本，正被一项项算细、算长。

从2018年的职工长护险，到2025年的巨野居民试点；从人工稽核，到AI监管；从“一人失能、全家失衡”的沉重，到“老有所护、晚年无忧”的期盼——中国人寿菏泽分公司在“第六险”这条路上已走了8年，也把商业保险参与社会保障体系建设的“菏泽样本”，写进了鲁西南的大地。

当更多失能老人，能在自家床上、在熟悉的社区护理院里，有尊严地老去，这项制度的价值，才真正抵达终点。

大众新闻·齐鲁壹点 记者 闫明