中国人寿财险山东省淄博市中心支公司迭代升级保险体系：三重“保障伞” 守护“花果山”

2025年、2026年中央一号文件均明确提出，支持发展地方特色农产品保险。中国人寿财险山东省淄博市中心支公司聚焦沂源县等林果产区产业风险痛点与核心保障需求，持续迭代优化、精准定制保险保障方案，打造水果全生命周期保险服务体系，以系统性举措应对特色优势农产品风险的多样性与复杂性。依托三重保障机制，有效化解自然灾害与市场价格双重风险，守护“花果山”硕果盈枝、助力种植户增产增收。

政策保险守牢“基本盘”

9月3日，听闻中国人寿财险省、市公司前来调研水果保险情况，沂源县张家坡镇人大主席王慧颖、副镇长徐立峰早早就在办公室外，如同迎接亲友般等候。王慧颖和徐立峰作为前任和现任分管农业的副镇长，对中国人寿财险开办的政策性水果种植保险最有发言权：“尽管财政给予60%的保费补贴，前些年让谁参加保险就像得罪了谁，多次宣传动员都收效甚微，最终只能由村干部自行投保应付任务。如今保险成了果农的靠山，不让谁买就等于得罪了谁，在微信群发通知后三天，就能把保费收齐。”

两位镇干部的表述，道出果农对保险认知的根本转变和投保的行动自觉。这种根本性的变化，源于政保协同深耕农业保险，为林果产业构筑的坚实防护屏障。工作中，中国人寿财险淄博市中心支公司市、县两级机构，遵循“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的原则，联合乡镇、行政村组建专项服务队伍，深入基层开展政策宣讲、保费收缴、理赔兑付，让政策性“红利”惠及到了每一户果农。

2024年以来，在当地政府、财政及农业农村部门指导支持下，该公司共承保沂源张家坡镇、石桥镇、悦庄镇等乡镇的苹果、桃等政策性保险16.53万亩，保险责任涵盖暴雨、洪涝、冰雹、霜冻、病虫害等自然灾害及意外损失，风险保障额度6.19亿元，为1.13万户次果农支付赔款1800万元，保住了受灾果农的种植成本，稳稳守住了水果产业发展的基本盘。

谈及新一轮农险承办主体工作，徐立峰介绍，已多次向上级主管部门提议，继续由中国人寿财险承担当地农险服务。“在我们镇，从镇村工作人员到果园种植户，没有不认识农险服务专员赵建伟和邹晓东的。他们人熟、地熟、情况熟，业务过硬、服务贴心，果农十分信赖。”徐立峰如是说。

气象指数消除“风险点”

在王慧颖陪同下，调研组冒着直射的阳光来到张家坡镇前瓜峪村果园，村党支部书记、村委会主任宋纪刚告诉大家，花期低温霜冻、秋季连续降雨等极端天气，是影响苹果、桃产量和品质的最大制约因素。为了消除这一风险“痛点”，中国人寿财险淄博市中心支公司针对传统林果保险“定损难、理赔慢、损失界定易发生纠纷”的行业共性难题，加强与气象等部门合作，对症下药，及时研发出商业性水果气象指数保险，为果农在政策性保险的基础上又加了一道保障。

中国人寿财险淄博市沂源支公司经理尹传利向陪同调研的记者介绍，该指数保险的最大特点是“触发即赔”，依托沂源县当地气象观测站的权威数据，当降温、风力、降雨量等相关指标达到合同约定的阈值，即自动触发赔付，根据气象指标即可核算赔偿金额，结合理赔人员现场查勘，大幅提升了理赔效率。。

尽管该保险是商业性保险，保费完全由种植户自己承担，但依然挡不住大家的投保热情，2025年共有5092户投保，提供风险保障328万元；2026年的投保户数和保障金额又分别增加了201户和4121万元，有效弥补了果农因极端天气造成的经济损失。宋纪刚告诉记者，今年全村种植的红富士、维纳斯黄金、爱妃、瑞雪等品牌苹果，全部购买了气象指数保险；不买心里提心吊胆，夜里睡觉都不安稳。

收入保障化解“增收难”

8月31日，山东省沂源县张家坡镇前瓜峪村股份经济合作社郑重地在苹果收入保险合同上盖了章，该合作社59户果农的574亩苹果自此有了765万元的风险保障。

据宋纪刚介绍，去年10月苹果上市时，红富士价格每斤4元左右，集中上市时市场消化不了，但存到冷库在每斤增加2角冷藏费的基础上，后来跌到每斤2元左右，让不少果农亏了大本。今年参保了中国人寿财险苹果收入保险的果农，可以通过保险的杠杆调节作用，使果农收入得到有效保障。

面对苹果过山车似的市场行情，为了帮助果农走出“丰产不丰收”的窘境，中国人寿财险山东省淄博市中心支公司在淄博市财政局、农业农村局和沂源县政府主管部门的指导和政策支持下，积极与郑州商品交易所沟通协调，创新性推出了地方政策性苹果收入保险。

该保险40%的保费来自省市以奖代补的和县级财政补贴，果农承担保费的60%。依托“保险+期货”模式，将苹果价格波动风险转移给中国人寿财险，中国人寿财险通过向期货公司购买场外期权进行专业对冲，形成风险闭环，为果农提供收入保障。约定采价期内价格下降、自然灾害和病虫害等导致产量损失造成果农实际收入减少，中国人寿财险都负责赔偿。在2025年为234户果农提供收入保障的基础上，2026年又增加到390户，两年风险保障金额达到1.01亿元，稳定了果农生产经营收入预期，完善了水果产业风险保障体系，成为助力乡村振兴的生动实践。

“我们将在做好政策性主粮作物等种植、养殖保险的基础上，继续立足地方特色农业发展实际，坚守金融央企责任，聚焦农民急难愁盼，通过科技赋能持续开展产品和服务创新，为‘三农’工作和乡村振兴保驾护航。”中国人寿财险山东省淄博市中心支公司主要负责人宋文晓表示。

大众新闻·齐鲁壹点记者闫明 通讯员房丽 蔡光 崔广勋