经导财评｜AI核保师亮相，人机协同才是行业真命题

人工智能正在深度渗透保险行业，核保、理赔、风控等业务环节的智能化改造持续提速。近期保诚保险联合阿里云推出“AI核保师”方案，可帮助理财顾问在几分钟内获取初步核保指引。这一命名在保险业内并不常见，也引发市场讨论：AI究竟能不能替代保险核保人员？

从产品定位来看，“AI核保师”并非独立行使承保决策权，而是销售前端的辅助工具。客户的健康、职业、财务信息录入系统后，AI快速给出初步判断，包括能否承保、是否除外责任、是否加费，或需要补充哪些资料。它最大的价值在于前置服务，减少客户反复补充材料的等待成本，改善投保体验。

但必须厘清一条底线：AI输出的只是参考意见，最终承保决定以及对应的法律责任，仍然由保险公司人工核保人员承担。因此，当前行业主流模式始终是AI初审、人工复核。出于合规监管、消费者权益保护的要求，复杂风险案件不可能完全交由AI独立处理。

一方面，AI的核心优势，在于处理标准化、规则清晰的业务。读取体检报告、抓取历史理赔数据、匹配既定核保规则，面对海量常规保单筛查，AI效率远超人力，能够把核保人员从重复机械的数据比对工作中释放出来。但另一方面，风险的难点，往往藏在非标准化场景。当客户存在叠加病史、信息不完整等复杂情况，就需要资深核保人结合医学知识、从业经验做综合风险权衡。尤其是出现纠纷，责任主体不能是算法模型，只能是人。

行业相关专家指出，智能化浪潮下，保险岗位不会消失，但会重塑。基础初审类工作会持续减少，核保人员的工作重心转向疑难案件审核、算法校验、风控策略制定等高价值工作。从业人员也需要更新能力框架，不仅要掌握保险、医学专业知识，还要能看懂AI模型逻辑，识别算法偏见与漏洞。保诚方面也表示，引入这套AI系统并非为削减人力，而是让员工更多投入客户关系维护，配套开展员工技能转型培训。

放眼保险全链条，AI在智能定损、智能客服、反欺诈等领域早已落地。保险业务不只是冷冰冰的数据计算，意外、疾病背后关联着家庭保障，纠纷调解、人文沟通，这些环节很难被算法替代。

“AI核保师”，目前更多还是面向市场的概念包装。保险数字化转型的真正方向，从来不是以AI取代人，而是构建人机协同的新业务模式。技术是工具，人是核心。保险行业数字化升级，应当用好AI降本增效的能力，同时守住风控底线、保障消费者权益，这才是行业高质量发展的应有之义。

（大众新闻·经济导报记者 戚晨）