烟台的苹果、安岳的柠檬，和网商银行看见的一条链

四川安岳一家农业合作社去年夏天开出一张发票，41万元，货是柠檬。买家是重庆一家农业深加工企业，一年吃进20万吨柠檬，产品卖到俄罗斯、印尼等30多个国家和地区。

这张发票，被一家银行看见了。

合作社规模不大，账本很薄，放在几百万家合作社里，它没有任何理由被多看一眼。可顺着这张发票往下游走，它的位置变了：它不再是几笔零散的收入，而是一条柠檬全球出口链的最上游。

它的生意，比自己的账本要大。

9月23日中国农民丰收节，网商银行披露，其服务的农业经营者已超过1700万户，覆盖全国23条特色农业产业带，农资经销商、冷链物流商、加工企业、贸易商等也被囊括进来。

值得一提的是，基于AI的产业链识别能力，已从工业延伸到农业。给一个农业经营者授信，不再只看他有几亩地、几间库，还看他的东西卖给了谁、进了哪条链。

顺着链看过去，看到的不止一家。

江苏一家禽蛋合作社的鸡蛋，有的进了校园后勤餐饮公司，有的进了永辉生鲜供应链，还有的到了农副产品配送公司手里。前十大买家，没有一家占比超过13%。鸡蛋卖得散，更卖得稳。

这份买家名单，也被网商银行看见了。看完之后，合作社的授信涨了46%。

理由就在名单里。一家合作社的鸡蛋能常年供给这样一群买家，本身就是经营能力的证明——只是这种证明，不在它自己的账本上。

银行做产业链金融，传统做法是先找到一家核心企业，由它确权或担保，再向上下游放款。这条路走得通，前提是先有龙头企业站出来。农业里的多数小合作社，等不到这一步。

网商银行换了个顺序：不等确权，AI直接读经营者的真实交易，判断他在链上的位置、生意是不是真的。这套方法此前用在汽车、医疗、建筑等行业，识别了超2100万家链上小微企业。

现在，轮到农业了。

在山东栖霞，链的中间站着“农民OPC”牟云林。他签约300多亩果园，一年从果农手里收700万斤苹果，存进冷库，再卖给商超和电商——一个人统筹一条链。银行给他授信时，看到的不只是他，还有他上游的果农、下游的渠道。把苹果卖给他的果农，因为这些真实交易，在银行那里有了自己的位置。

农业早就不只是地里的事。

网商银行服务的农业经营者里，有1.21万家农业科技型企业，约2.02万家具备外贸属性的跨境企业。一头是加工线、实验室和海关；另一头，是它们的上游——种药材的、种柠檬的、养鸡的、种苹果的人。

网商银行三农金融服务部总经理宋晓说：“网商银行服务的客户里，一半位于县域及农村。他们的需求，就是我们AI创新的方向。”

丰收节当天，网商银行将升级面向农业经营者的“丰收卡”，种植、养殖、加工、贸易，一条链上的人，都能拿到和自己经营周期匹配的信贷、理财和AI农事服务。

那家安岳的柠檬合作社，今年8月又开了一张票。买家换了，是亳州一家食品厂。链还在长。

（大众新闻·经济导报记者 段海涛）