日照银行金融赋能玫瑰“好品”产业发展——一朵玫瑰串起全产业链

玫瑰既是特色农业产业，也是联结农户增收、企业发展和乡村振兴的重要富民产业。近年来，山东省依托特色资源禀赋，持续推动玫瑰产业规模化、标准化、品牌化发展，形成了一批具有较强产业基础和区域影响力的特色玫瑰产业集群。

日照莒县招贤镇和济南市平阴县分别形成了各具特色的玫瑰产业发展模式。招贤镇以鲜切玫瑰种植为基础，持续向育种培育、智能种植、精深加工、冷链销售、文旅体验等环节延伸。目前，全镇玫瑰种植面积超过8000亩，覆盖30个村庄，形成24个色系、90余个主流品种，年产鲜切玫瑰6亿枝，销售额超过5亿元，带动万余人就业，“莒县招贤玫瑰”已获得国家地理标志证明商标等品牌认定。

平阴玫瑰则依托悠久的种植历史和“药食同源”特色，逐步形成涵盖种植、研发、加工、销售、文旅等环节的产业体系。平阴县近年来玫瑰一二三产业总产值已突破60亿元，品牌价值达到34亿元，成功创建国家地理标志产品保护示范区，被评为山东省农业优势特色产业。

随着玫瑰产业由传统种植向设施农业、精深加工、品牌营销和一二三产业融合发展，产业主体的融资需求也呈现出明显的场景化特征：种植户需要大棚建设、种苗采购、土地流转和生产经营资金；加工企业需要集中采购鲜花原料、支付人工及水电费用，并存在设备升级、扩产和研发等资金需求。但与此同时，部分玫瑰种植户和小微企业仍存在经营规模较小、传统信用信息不足、抵押物缺乏、融资需求季节性明显等问题。

针对这一实际，日照银行依托数字普惠金融和场景金融理念，一端深入田间地头服务种植户，一端延伸产业链服务加工企业，以产业识别客户、以经营数据辅助授信、以批量模式提升效率、以全流程管理防控风险，探索形成覆盖玫瑰产业全链条的特色金融服务模式。

以产业为入口

推动金融服务从“单户”走向“场景”

玫瑰产业经营主体数量多、分布广，特别是种植户普遍规模较小，传统逐户营销存在获客效率低、客户识别难等问题。日照银行改变传统“坐等客户上门”的营销方式，主动围绕地方玫瑰特色产业开展场景化获客，与乡镇政府、产业管理部门等建立沟通机制，获取产业客群基础信息，再结合客户经营情况、种植规模、信用状况等开展筛选，探索形成“政府协同、名单筛选、批量触达、线上办理”的特色农业客户服务模式。

在莒县招贤，日照银行针对玫瑰种植户推出专属“玫瑰贷”，一名从事玫瑰种植30余年的客户因缺少营业执照、信用记录等传统授信条件，过去融资屡屡受阻。日照银行结合其真实经营情况，通过“玫瑰贷”场景提供融资支持，客户线上申请后当天获得20万元贷款，有效解决了现代化玫瑰大棚建设资金需求。截至2026年9月，日照银行已成功为100多名招贤镇玫瑰种植户投放4000多万元信贷支持。

以真实经营为依据

破解特色产业融资难

玫瑰产业经营主体普遍具有轻资产特征，特别是种植户和小微加工企业，传统有效抵押物相对不足。对此，日照银行依托数字普惠金融风控大脑，将产业经营信息与客户传统金融信息结合起来，推动授信评价从单纯“看抵押”向“看产业、看经营、看数据”转变。

在平阴玫瑰产业场景中，对于玫瑰及玫瑰制品生产加工类客户，将银行账户流水、微信、支付宝等经营收入流水纳入额度测算；对于玫瑰种植类客户，则根据土地流转合同确定种植面积，并结合产业经营情况测算融资额度。同时明确设置差异化授信方式：线上单户额度不超过300万元，种植户最高30万元；线下根据客户实际经营情况，可采用信用、保证、抵押以及流转土地未来收益权质押等方式，单户最高500万元。通过将经营流水、种植面积、土地流转等产业信息转化为授信依据，有效降低了传统金融对抵押物和纸质材料的依赖，让更多“小而美”的特色农业经营主体获得金融支持。

以客户需求为导向

构建分层分类金融服务体系

玫瑰产业链上的经营主体类型多样、资金需求差异明显。种植户的资金主要用于种苗、大棚、生产资料、土地流转等；加工企业则重点用于鲜花原料采购、人工、水电、包装、设备升级及扩大生产。

针对不同主体，日照银行构建线上、线下相结合的分层服务体系。平阴玫瑰产业集群场景授信总额度3000万元，采取线上与线下相结合的模式，贷款用途覆盖购买玫瑰苗、玫瑰花原材料、产品包装原材料，以及支付电费、人工费、租赁费、土地流转费等。线上模式突出便捷、高效，重点满足种植户和小微经营主体的小额、短期、周转性融资需求；线下模式则结合企业实际经营情况，匹配信用、保证、抵押、未来收益权质押等多元担保方式，满足加工企业等主体相对较大的融资需求。

根据客户风险特征实施差异化定价，实现客户分层、额度分层、担保分层、定价分层，提高金融服务与产业主体融资需求的匹配度。

以产业周期为依据

让金融服务“跟着产业走”

玫瑰产业具有明显的季节性生产特点，日照银行将产业经营周期纳入授信和贷后管理，不仅解决客户“什么时候需要钱”的问题，更关注“资金投入以后产业经营怎么样”。

在平阴玫瑰场景中，银行建立定期现场贷后检查机制，重点了解客户经营流水、存货数量及价值、生产经营成本等情况；在玫瑰花原材料集中采购季，提高贷后检查频率，并持续关注行业产量、价格、市场环境及政策变化。通过将产业周期、经营情况和风险管理相结合，实现从“贷款管理”向“产业经营管理”延伸，增强金融服务特色农业产业的适应性和风险管理能力。

金融活水精准滴灌

释放“好品”产业富民效应

通过持续推进玫瑰产业场景建设，日照银行逐步形成了覆盖种植户、加工企业及产业链经营主体的金融服务体系。一朵玫瑰，连接的是千家万户；一笔笔金融资金，支持的是产业发展和农户增收。

玫瑰产业场景的实践表明，对于具有区域特色、产业基础和品牌影响力的“好品”产业，银行可以从产业整体出发，识别产业链上的客户、资金流、信息流和风险点，将金融产品、数字风控和产业数据嵌入产业发展全过程，推动形成“产业有特色、金融有方案、客户有渠道、风险有抓手”的特色金融服务模式。

日照银行将进一步总结玫瑰产业金融实践经验，围绕更多具有区域特色的农业产业和“好品”品牌，探索从“一户一贷”向“一品一策”、从“支持一个主体”向“服务一个产业”、从“提供资金”向“金融赋能产业生态”转变，让更多金融资源精准流向农业农村现代化建设重点领域。