齐鲁银行枣庄分行：数字赋能产权变现 金融活水润乡兴村

为全面落实省委、省人民政府关于金融赋能乡村振兴的决策部署，齐鲁银行枣庄分行立足枣庄农业农村发展实际，聚焦涉农经营主体融资痛点，积极探索数字化背景下农村产权融资新路径。

长期以来，农村产权普遍存在非标准化、难以确权流转等问题，广大涉农经营主体尤其是乡村文旅、特色农业等领域企业多呈"轻资产、弱抵押"特征，拥有稳定经营性现金流却缺乏传统认可的抵押物，难以适配银行传统信贷准入条件，融资难、融资慢、融资贵问题长期制约乡村产业发展壮大。

在此背景下，山东省组织银行、农业农村和大数据主管部门共同搭建全国首个功能性数字化农村产权流转融资信息服务平台——"农农e链"平台，为破解农村产权融资"中梗阻"提供了数字化解决方案。齐鲁银行枣庄分行抢抓机遇，主动对接，成为全市首批依托该平台开展创新融资业务的金融机构。

平台赋能：三张数字凭证盘活"沉睡"农村产权

"农农e链"平台通过《农村产权确认凭证》《农农e单》《农农e单流转单》三张数字凭证，将土地经营权、景区预期收益权等非标准化农村产权，转化为标准化、银行认可的数字凭证，实现农村产权线上确认、流转、再流转、融资的全流程管理服务，且全程可追溯、可管控。平台从源头理清底层资产法律关系，精准解答银行最关注的产权归属、经营主体、收益来源、风险防控四大问题，让银行信贷判断有数据可靠，让经营主体的预期收益可识别、可登记、可风控。

模式创新："底层资产锁定+预期收益权质押"打破传统抵押依赖

齐鲁银行枣庄分行创新运用"底层资产锁定+预期收益权质押"融资模式，不再单纯依赖房产、土地等传统不动产抵押，而是以经营主体未来稳定的经营性现金流为授信基础。通过"农农e链"平台对景区门票、经营服务收入等预期收益进行确权登记，将确权后的预期收益权质押给银行，并约定相关经营收益优先用于偿还贷款本息，从根本上打破了轻资产涉农企业"无抵押不贷款"的传统信贷桎梏。

首单落地：滕州莲青山景区500万元贷款成功投放

2026年6月，在人民银行枣庄市分行指导支持下，齐鲁银行枣庄分行依托"农农e链"数字化平台，成功向滕州莲青山风景区管理有限公司发放500万元景区预期收益权质押贷款，期限一年。该笔业务是枣庄市首笔通过"农农e链"平台落地的文旅类预期收益权质押融资业务，也是齐鲁银行枣庄分行践行数字金融赋能乡村振兴的标志性成果。

滕州莲青山风景区是枣庄市重点乡村文旅项目，景区夏季漂流、冬季滑雪、日常研学活动四季不断，收入来源多元，经营现金流稳定，但因轻资产属性突出、传统抵押物不足，此前一直面临融资困境。齐鲁银行枣庄分行主动上门对接，量身定制融资方案，通过平台完成预期收益确权、质押登记、贷款审批全流程线上化操作，高效满足了企业景区设施升级和运营资金周转需求。

风险闭环：构建"确权—监测—处置"全流程风控体系

齐鲁银行枣庄分行始终将风险可控作为金融创新的前提和底线，依托"农农e链"平台构建了"确权—监测—处置"全流程闭环风控体系。确权环节，平台确认产权归属、经营主体和收益来源，解决银行"看不清、摸不准"的信息不对称问题；监测环节，平台持续跟踪企业经营数据和现金流变动，实现贷后动态管理和风险预警；处置环节，确权后的产权可通过平台线上流转、再流转，为不良资产处置提供了有效通道和抓手。该模式下还款来源明确、风控数据支撑充分，实现了纯现金流授信下的风险总体可控。

本次业务的成功落地，填补了枣庄市文旅类预期收益权质押融资业务空白，为全市同类轻资产涉农经营主体融资提供了可复制、可推广的创新路径，"农农e链"平台的应用，将农村"沉睡"的无形资产转化为可融资的数字资产，有效拓宽了涉农企业融资渠道。通过线上化确权和质押登记，简化了审批流程，提升了融资效率，降低了企业综合融资成本，真正实现了让数据多跑路、让企业少跑腿。贷款资金的及时注入，支持莲青山风景区完善基础设施、提升服务品质，进一步带动了周边乡村旅游发展，促进了当地农民就业增收，推动了农村一二三产业融合发展。

下步，"农农e链"平台将扩大平台应用场景，惠及更多涉农经营主体，加强与农业农村、大数据、担保机构等部门协作，并及时总结试点经验，打造齐鲁银行服务乡村振兴特色金融品牌，为全省农业农村现代化建设贡献更多金融力量。