菏泽农商银行：从“点对点”到“链对链”

大众网记者 刘陶然 通讯员 徐敏 马静 菏泽报道

清晨，鲁西新区佃户屯街道铭益养殖有限公司的黄粉虫养殖基地内一片忙碌，村民们正分工进行投料、烘干、打包。公司负责人张华南是一名“90后”，基地采用“公司+农户”模式运营，公司统一提供技术指导、对接销售渠道，养殖户各自负责日常管理。

几公里外，定陶区山东智慧冷城农产品有限公司的蔬菜交易专区，交易从凌晨两点便已开始，满载蔬菜的货车有序进出。公司负责人孔庆亮管理着近200家入驻商户。

两个相距不远的场景，却被同一条脉络串联——菏泽农商银行以片区化推进乡村振兴综合金融服务，让金融支持由“点对点”转向“链对链”。截至目前，菏泽农商银行各项贷款余额409.5亿元，较年初增加18.9亿元。

以片区为单元，金融服务实现全覆盖

乡村振兴，片区是主战场，产业是强引擎。菏泽农商银行跳出“单点突击”的传统思维，以片区为“棋盘”、以产业为“纽带”，蹚出了一条金融助力乡村振兴的新路子。

孔庆亮便是这一模式的受益者。从事蔬菜批发30余年，2022年退出银田农贸市场后，他与智慧冷城合作承揽200多个摊位，从“商户”转型为“市场运营方”。“一下子拿出那么多资金，确实吃力。”孔庆亮坦言。菏泽农商银行没有将其视为普通个体户，而是跳出传统信贷视角，综合评估其30余年积累的稳定供销网络和行业信誉，累计授信500万元。如今，蔬菜专区入驻商户近200家，销售量达当地同类市场的3倍以上。

由“点”到“链”，背后是服务逻辑的全面升级。该行主动对接农业农村、工信、商务等部门，全面摸排片区主导产业、重点项目、产业集群清单，梳理产业链核心企业和配套经营主体，按产业分类建立金融服务档案，落实专人包片、专人管户，根据产业发展阶段和经营周期动态调整方案。立足片区“一片区一主业、一产业一特色”发展格局，将金融服务深度嵌入片区产业规划与运营全过程，推动金融服务从“撒芝麻盐”转向“精准滴灌”，构建起政银企协同、全主体覆盖的产业金融服务机制。

以产业为目标，破除创业融资瓶颈

铭益养殖有限公司成立于2021年，凭借过硬的养殖技术和稳定的外销渠道，经营逐步走上正轨。“去年因扩大生产需要补充流动资金，却因无抵押物面临融资难题。”公司负责人张华南说。

菏泽农商银行多次实地走访后，没有拘泥于抵押物要求，而是把评估重点放在经营模式、市场前景和带动能力上，为其授信50万元。“资金来得及时，基地运转顺畅多了。”张华南开心地说。如今，15个大棚全部租给当地村民，带动周边60余人就业，月售黄粉虫干货70余吨。

打破“唯抵押物”思维，以产业特征为核心评估依据，不唯房产设备论信用，不拘固定期限发放贷款。针对不同产业全生命周期需求，该行分层分类创新产品，全面推广“循环贷”，实现随用随贷、随借随还，精准适配初创产业“短、频、快”的资金周转特点，有效降低起步阶段融资压力。同时，全面落实“无还本续贷”“一键续贷”服务，根据农业生产、工业生产、商贸流通等不同产业经营周期，合理设置贷款期限，对受市场波动、季节周期影响出现短期资金周转困难的产业主体，做到资金无缝接续，降低企业转贷、倒贷成本。该行还依托片区“一片区一主业、一产业一特色”发展格局，推行整群批量授信，助力细分产业抱团发展，构建起覆盖产业初创培育、成长壮大、转型升级、链式发展全周期的多层次信贷支撑体系。截至目前，该行涉农贷款余额178.5亿元。

以链条为牵引，打通服务“最后一公里”

位于牡丹区王浩屯镇的山东达骋汽车散热器有限公司，拥有专利5项、注册商标117个，获评国家级科技型中小企业。“去年获批6亩土地扩建厂房，加上原材料采购需求增加，资金压力随之而来。”企业负责人李国华说。

菏泽农商银行看准企业技术实力和市场前景，以多项专利质押融资，在原有授信基础上持续加大支持，累计授信480万元。资金到位后，企业产能稳步扩张，带动片区内40余名村民就业，人均月收入超4000元。

让“知产”变“资产”，让“专利”变“红利”。菏泽农商银行聚焦片区产业龙头企业和骨干企业，围绕农业、制造业、商贸流通、科创等不同行业企业的经营场景，大力发展应收账款质押、订单融资、存货质押、仓单质押等供应链金融服务，打通产业链上下游资金闭环，解决配套小微企业、农户、合作社融资难题。该行“一企一策”制定“金融+场景”服务方案，将综合收单、智e购商城、积分权益等产品嵌入企业生产经营全链条，同步延伸至核心企业下游客群，实现金融和非金融服务一站式办理，闭环解决企业数字化运营痛点。同时推行整群批量授信，助力细分产业抱团发展，全面落实“无还本续贷”“一键续贷”，根据不同产业经营周期灵活设置贷款期限，对受市场波动、季节周期影响出现短期周转困难的产业主体，做到资金无缝接续，不抽贷、不断贷。