七年参保超513万人次、赔付超2.9亿元！齐鲁保2027版“加量”上线

眼下，济南市民专属的城市定制型商业医疗保险——“齐鲁保2027版”正处于集中参保期。10月14日，随着济南市2026年基本医保全民参保集中宣传月启动，新一年度的齐鲁保投保通道正式开启，并将持续至12月31日，保障期间为2027年1月1日至12月31日。山东省直基本医保参保人、济南市职工医保参保人和济南市居民医保参保人均可参保。

作为泉城百姓基本医保之外的补充保障，齐鲁保自2020年推出至今已连续运行七年。据齐鲁保2027版项目负责人尹广丽介绍，七年来，齐鲁保累计参保超过513万人次，2023年至今累计赔付超80万人次，赔付总金额超2.9亿元。这份“一年一两百元”的保障，正在成为越来越多家庭抵御大病风险的常规选项。

四款主产品搭出“阶梯”，前沿医疗拉进普惠

2027版最直观的变化，是打破了此前相对单一的产品格局。四款主产品——乡村振兴版、普惠民生版、美好生活版、至尊臻享版——从低到高拉开梯度，配合乐城海外特药、互联网门诊、住院术后护理、重疾特需医疗优享包四项升级方案，形成从“普惠兜底”到“高端保障”的阶梯式体系。

各版本的定位和价格区分清晰。乡村振兴版19元起，最高保障261万元，守住基础大病底线；普惠民生版59元起，保额345万元，增加了特定高额药品及创新药费用保障，是多数工薪家庭的“主力款”；美好生活版149元起，保额超477万元，把海外特药、互联网门诊、术后护理打包进来，指向“体验好”而不仅是“能报销”。

真正的“跳档”在至尊臻享版。统一799元，济南市职工医保参保人团体投保优惠价365元，最高保障超517万元，保障责任拉满到13项。不仅新增了住院前后30天统筹内门急诊、脑机接口手术耗材、院内医疗费用超额补偿以及28种重大疾病住院津贴，还对原有责任进行了四项优化：新增重离子治疗保障，将17种国家商保创新药纳入特定高额药品范围，特定药械新增威高骨科机器人，互联网门诊特药增加50余种、普药增加1000余种。把脑机接口手术耗材和重离子治疗等前沿医疗写进一份几百元的普惠型保险，在同类产品中并不多见。

理赔“不跑腿”的底子，比产品升级更值得看

产品架构可以一年一调，但齐鲁保真正拉开与其他商业健康险差距的，是理赔体验。

据齐鲁保2027版理赔负责人张琳介绍，本地就医“一站式”结算已运行多年。参保人在开通相关服务的定点医疗机构就医，出院时基本医保和齐鲁保同步结算，不需要单独提交材料，更不需要垫资。省内符合条件的异地就医费用，可按规定享受“免申直赔”；省外异地就医或其他不能直接结算的情况，线上提交材料即可。这种“让数据多跑路、群众少跑腿”的结算机制，免去了过去先垫资、再拿着一堆单据跑柜面的烦琐流程。

这套机制的含金量在于“确定性”。对患病家庭来说，出院那一刻就知道齐鲁保赔了多少、自己还要掏多少，而不是先垫上一笔钱、再进入一个不知道多久的等待期。2027版延续了这套底层能力，至尊臻享版新增的住院前后门急诊、院内费用超额补偿等责任，也依托同一套结算系统落地，不需要参保人额外走流程。

医保个账家庭共享，从“单打独斗”到“家庭配置”

在参保端，2027版进一步强化了“家庭”属性。

济南市职工医保参保人可以使用个人账户余额，为本人及配偶、子女、父母、配偶父母等直系亲属缴费。同一订单中有2名及以上新保参保人的，每人可享受保费减免；父母双方均参加2027版主产品的，2027年度新生儿可免费参保主产品。加上上一保障周期未达赔付标准的续保用户可享受起付线降低的“无赔续保优待”（以美好生活版为例，责任一、二起付线可降至5000元），一套组合拳下来，齐鲁保的参保逻辑正在从“个人随手买一份”向“家庭整体配置”迁移。

此外，今年的配套活动“步步有礼”健步行也已上线。参保人授权微信运动后，每天走满5000步积5分，连续达标或累计步数均可获得阶梯积分，积分可用于抽奖或兑换米面粮油等日用品。围绕健康管理、药事福利、疾病早筛、中医养生等六大方面，2027版还提供多达28项增值服务，让这份保险的触角从“生病理赔”延伸到了日常的健康管护。

记者手记：走过七年，齐鲁保的下一程发力点在哪

七年、513万人次、2.9亿元赔付。放在全国城市定制型商业医疗保险的版图里，齐鲁保的体量和连续性都拿得出手。但七年也意味着一个节点：产品框架已经搭得足够细，从19元到799元、从住院兜底到脑机接口，能覆盖的区间基本覆盖了；接下来的挑战不在“再加一个责任”，而在两个深层次的发力点。

一是“保本微利”原则下的可持续性。赔付率太低，参保人觉得“用不上”；太高，承保端扛不住。2027版把前沿医疗拉进来，本质是用“高值但低频”的责任提升产品吸引力，同时靠普惠档稳住参保基数，这个平衡能不能走通，要看后续几年的实际赔付数据。

二是从“能赔”到“愿续”。城市定制险的参保率高度依赖续保，而续保高度依赖体验。齐鲁保在理赔端已经做到了“出院即赔”，这比大多数商业健康险的体验更好。但“不用跑腿”正在从差异化优势变成行业标配，下一步留住参保人的，可能不再是理赔流程，而是健康管理、家庭共济、新生儿保障这些“非赔付触点”能不能真正形成日常感知。七年搭好的台子，接下来考验的是运营的细功夫。

（大众新闻记者 姜斌）