长护险走向全国，保险、照护与科技咋共答题？这场圆桌论坛嘉宾热议

一人失能，全家失衡。10月20日，2026金融街论坛年会“坚守保险为民底色，发挥普惠助治效能”普惠保险平行论坛在北京举行，这是金融街论坛年会首次设立普惠保险议题专场。 

大众新闻记者在论坛上观察到，长期护理保险成为与会嘉宾讨论的焦点话题：今年3月，中办、国办印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，标志着这项“社保第六险”正式从十年试点走向全国推广。站在新起点上，制度蓝图如何落地？实践路径怎样走深？来自学界、保险机构、护理服务与科技企业的嘉宾给出了各自的思考。

十年试点之后，为何此时推开全国推广？

“长护险酝酿于2014年、2015年，2016年启动试点。彼时经济下行压力不小，筹资存在困难，我们还是克服困难把制度建了起来。”第十三届全国政协委员、中国社会科学院世界社保研究中心首席专家郑秉文将全国推广的战略考量概括为三点。

一是防止失能击穿家庭，保护家庭就是保护劳动力、投资于人。二是避免家庭劳动力被迫退出社会劳动力市场，独生子女照护失能老人的重负不应由个人独自承受；三是不让失能群体在共同富裕道路上掉队。郑秉文援引数据说，目前80岁以上老人约4000万，到2050年人数或将超过1亿，其中约四分之一完全失能、四分之一半失能。

在郑秉文看来，长护险还有三重价值：社会价值在于以制度防线守护老年人、失能人员的尊严，体现社会公平正义；经济价值在于不同于养老金提供货币，长护险提供的是实实在在的照护服务，是银发经济的制度底座，通过制度性偿付形成集体采购；制度价值在于，在全球建立缴费型长期护理保险制度的国家中，我国以较高的人口老龄化程度、较低的人均 GDP 水平建成这一制度，完善了多层次社会保障体系。

险企角色：经办服务与产品供给如何协同？

长护险是保险运营与实体照护服务相结合的复合型制度，保险公司承担何种角色，关系制度运行的成色。

瑞泰人寿保险有限公司总经理蔡廉和提出“三个层次”：社会保障体系是最基础的保障层，企业团体保障更进一步，个人商业保险面向中高端需求。他以德国1995年、日本2000年先后建立长期护理保险制度为鉴，认为提前规划既是社会责任，也是国家责任。瑞泰人寿已为中方股东国家能源集团下属企业员工提供长护险产品；对个人而言，更应未雨绸缪，以多层次产品体系满足不同生命周期的需求。

中国人寿保险股份有限公司健康保险事业部总经理何永平介绍，中国人寿主要做了两方面工作：一是深度参与社保长护险经办服务，为政府提供政策宣传、失能评估、待遇发放、过程监管的全链条服务。

何永平回忆，试点之初“评估没有标准、没有工具，一切从头建起”，公司自2016年起参与标准建设，将专业照护资源引入欠发达乃至偏远地区，并培训失能人员家属开展亲情照护；二是持续扩大商业产品供给，已在23个省（区、市）、76个城市开展90多个项目，探索保险与服务网络相结合的“保险+服务”模式。

让“护理”落到实处：服务标准化与科技赋能

长护险最终要如何落到护理服务上？天津小橙集团有限公司董事长兼总经理刘峰说，制度建立前，护理行业更多是“撮合制”，对护理质量和过程监管介入不多；制度建立后，护理机构真正开始培养自己的护理队伍，服务变得“有迹可循”：标准化项目、上门打卡、按规程作业、接受服务监管。

在刘峰看来，与“更好做”相伴的是“更难做”：面对几十个乃至上百个城市的服务体量，如何让服务标准化、规模化、内容化，需要用数字化破解培训与监管难题。他坦言，中国不缺人，缺的是高素质护理人才，持证上岗与合理待遇直接影响从业热情。

“长护险政策对产业发展的拉动是巨大的。”上海数颐联康科技股份有限公司董事长兼总经理张军用数据印证：公司2011年成立，2016年长护险试点启动后进入发展快车道，年服务时长从不足百万小时增至2025年超3150万小时，现有约3万名服务人员，累计服务超48万人，覆盖全国75个城市。他介绍，公司自2017年起自建信息化“智慧大脑”，今年6月发布“南山大模型”，将十余年服务经验数据化沉淀。针对居家照护隐私难题，用陀螺仪、声纹识别、定位等多模态技术推动服务过程可视化，让医保基金和监管部门放心。近期还与如身机器人合资成立“颐身智联”，探索照护人员、康复师与机器人协同作业。在他看来，监管看似是成本，实则是制度机制更有生命力的关键一环。

从十年试点到全国推广，"第六险" 的蓝图正在照进现实。圆桌嘉宾的共识清晰：长护险一头连着千万失能家庭的民生冷暖，一头连着银发经济与产业升级的发展空间，需要政府、保险机构、服务机构与科技企业同题共答。坚守保险为民底色，普惠保险才能成为社会治理的韧性所在；当制度温度抵达每一位失能老人的床边，"老有所护、老有所安" 便不再只是一句愿景。

（大众新闻记者 董婉婉 北京报道）