数字人民币“基座”全面升级将带来哪些改变

明确基础设施服务体系、推出央行端数字人民币系统、提出智能合约生态服务框架……日前数字人民币发展迎来最新进展，底层“基座”全面升级。这将带来哪些改变？又会把数字人民币应用引向何方？

在10月21日举行的2026金融街论坛数字人民币年会上，业内人士围绕这些话题进行了探讨。

今年1月1日起，数字人民币正式进入2.0阶段，从“数字现金”迈入“数字存款货币”。公众最直观的感受，是实名钱包余额开始计付利息，且有银行陆续推出理财产品；这一变化背后，是计量框架、管理体系、运行机制及生态体系等一系列重大调整，并推动数字人民币基础设施相应升级。

中国人民银行副行长陆磊在年会上介绍，数字人民币基础设施升级为首个集发行管理、零售、批发、区块链、跨境支付、智能合约等为一体的综合性中央银行支付结算平台。

记者了解到，数字人民币基础设施服务体系主要由两部分构成：央行端数字人民币系统（DCEPS）服务境内业务；“数币达”跨境结算综合服务平台（CBETS）服务境外业务，并已于今年6月在大众面前亮相。

此次年会上，数字人民币运营管理中心首次介绍了央行端数字人民币系统，这也是数字人民币2.0的核心底座。

由央行搭建系统，最明显的好处就是“一点接入”。参与机构不需要一个一个连接系统，就能在央行搭建的“高速公路”上跑起来，安全高效地处理各类支付业务。

中国人民银行数字货币研究所相关负责人表示，作为数字人民币基础设施的“心脏”，央行端数字人民币系统可以提供多元跨机构支付结算、流动性统一管理、智能合约生态服务框架等服务，具备数智化、互通强、成本低、效率高、迭代快等特征。

据介绍，目前数字人民币业务运营机构已达30家，实现系统重要性银行全覆盖。央行端数字人民币系统参与者121家，CBETS继今年6月与首批26家直接参与者签约后，又与42家境内外银行达成签约意向。

随着参与机构不断扩围，数字人民币的应用稳步扩大。截至9月末，已开展数字人民币业务的地区累计总体交易43亿笔，金额约31万亿元。9月当月交易9967万笔，金额约1.87万亿元，同比分别增长12%和123%。

2026年9月20日在中国—东盟博览会上拍摄的数字人民币展台。新华社记者曹祎铭 摄

升级之后，数字人民币能解决哪些痛点？

7×24小时运行、标准统一、参与机构“一点接入”、快速迭代……央行端数字人民币系统展现出诸多优势，可大幅降低系统接入和流动性管理成本，高效处理二维码支付、网络支付、无网无电支付、智能企业订单支付、贸易融资、金融交易结算等场景业务。

“衡量一项创新，不能只看技术是否新颖，更要看它有没有真实的经济用途，能不能降本增效、便利真实的生产和消费。”中国工商银行行长刘珺在年会上表示，“我们今天所做的，不只是让支付更快一些、成本更低一些，更是让货币更聪明、更可信。”

现实中不少场景仍存在资金履约难题：农民工担心工资发放被截留挪用，消费者办理预付年卡顾虑商家“跑路”，产业链中小企业融资难以向银行证明合约真实性……

为破解这类痛点，数字人民币推出智能合约功能，让货币变得更“聪明”。通过合同的数字化、自动化和强制执行，推动预付资金监管、财政补贴、专项资金拨付这类“有条件的钱”落到实处。

此次推出的数字人民币智能合约生态服务框架，相当于为这套能力搭建公共底座：统一平台上，各家机构不用从零开发，只需专注创新；统一标准下，各方建设系统、开展服务有了共同依据；开放生态中，成功经验和产品可以快速复制……这些机制优势，正不断推动数字人民币降低开发成本、快速落地场景，提升服务实体经济质效。

2026年9月20日，在中国—东盟博览会上，工作人员向观众展示数字人民币使用流程。新华社记者张爱林 摄

未来数字人民币将走向何方？

在陆磊看来，数字化时代科技发展日新月异，要加快打造数字人民币全链路生态体系，同时加快实现金融资产的数字化。一方面，拓展数字人民币在贸易、应收账款等领域优势，构建更加便捷、更加智能、更加普惠的服务体系；另一方面，推动数字人民币完善投融资功能，以形成数字人民币发行、支付、投资、储藏闭环。

据介绍，中国人民银行将持续深化数字人民币治理体系建设，支持商业银行将数字人民币融入存、贷、汇、投等全场景业务，支持更多持牌金融机构有序加入，在高质量完成地域试点向业务试点模式转换的基础上，加快业务落地见效。同时，发挥数字人民币互通、可信、协同、智能等优势，支持生产性服务业转型升级和生活性服务业扩能提质。

（新华社）