向“新”而行 以“快”制胜 ——临淄农商银行服务民营经济的机制解法

10月22日，山东省委召开民营企业座谈会，强调要针对企业“融资服务”等实际困难，坚持有解思维，切实解决真问题、真解决问题，推动民营经济向新向优向好发展。对一家县域农商银行而言，“有解思维”不在口号里，而在一个具体的选择中：当一家企业急需资金完成绿色化改造时，银行是等材料齐了再走流程，还是把信贷逻辑从“看抵押”切换到“看技术、看前景、看现金流？”临淄农商银行的选择是后者。截至9月末，该行共发放民营企业贷款812户、余额68.1亿元，2026年新增民营企业贷款206户、余额9.1亿元。数字背后，是一套把“快”和“准”嵌入服务机制的服务逻辑。

向“新”而进：让信贷逻辑跟得上企业的转型节奏

临淄制造业底色厚重，传统产业焕新与科技型企业成长相交织。两类企业的共同痛点是：资金需求“短平急”，但传统风控语言未必读得懂它们的价值。

山东海方橡胶科技有限公司的遭遇具有代表性。企业急需对生产线进行绿色化改造并研发新型环保橡胶材料，技术改造投入大、回报周期长，流动资金一度吃紧。临淄农商银行在“一进三促”网格化走访中了解到情况后，客户经理深入车间一线，实地评估企业技术实力和转型前景，结合“齐链共兴”制造类企业营销方案快速发放贷款并给予利率优惠，帮助企业完成改造、实现量产。这不是个案式的“特事特办”，而是产品矩阵在支撑：针对科技型企业，该行推广“鲁科贷”“人才贷”“技改专项贷”“知识产权质押贷”；针对轻资产企业缺乏传统抵押物的共性难题，该行借助动产融资统一登记公示系统和应收账款融资服务平台，推广“应收账款质押贷”。

让银行“敢看”科技型企业的背后，还有机制上的松绑。该行制定尽职免责实施细则，对普惠小微民营企业设置差异化不良容忍度，近三年累计落实对民营企业尽职免责200余人次。当客户经理不必因为“万一出了风险说不清”而畏首畏尾时，信贷逻辑才能真正从“抵押崇拜”转向“前景判断”。

向“优”而转：把走访从“送产品”升级为“配方案”

民营企业座谈会释放的信号很清楚：融资服务要解决“真问题”。真正的问题往往不在报表上，而在车间里、在订单里、在产业链的缝隙里。

临淄泽亮不锈钢加工厂的王厂长接到开年大订单，采购板材的资金缺口让他“急得嘴角起泡”。朱台支行客户经理在走访中得知后，通过移动终端当场办理“兴商优享贷”，仅一天的时间30万元就到账。速度的来源不是特批，而是具体到每人每天的网格化走访标准和限时办结制度：民营小微企业贷款申请原则上1个工作日内受理，信用贷款1—2个工作日办结、抵押贷款3—5个工作日办结。

更深一层的变化发生在“走访之前”。该行依托数字化营销团队和AI分析工具，整合“齐链共兴”企业、个体工商户等白名单资源，通过多维画像预判企业用款周期。山东国润新材料科技有限公司从未有过贷款记录，该行通过数据建模发现其一季度资金需求规律，客户经理主动上门送上200万元信用贷款支持。“企业还没想到，银行已经把方案送来了”——这种“未贷先知”的能力，把农商银行“人熟地熟”的传统优势嫁接到了数据判断上。

特色产业则是“配方案”的集中体现。针对朱台、高阳等厨房产业推出“厨易优享贷”，助力800余家厨具企业年产值突破40亿元；在齐都、皇城、北羊等蔬菜种植区推广“种植优享贷”，余额1.06亿元、支持种植户489户。对“齐链共兴”清单内制造类、商贸类企业实行利率优惠，自2025年7月推广以来累计发放144户、19.65亿元。产品跟着产业走，授信跟着场景走，这才是农商银行区别于大型银行机构的结构性优势。

向“好”而行：把政策红利转化为企业账面上的确定性

民营企业最怕的不是利率高一点，而是资金链在关键节点“断档”。座谈会强调“有解思维”，落到信贷服务上，就是当企业最需要钱的时候，银行不能成为那个“抽梯子的人”。

临淄农商银行的选择是两条腿走路：前端用再贷款把成本压下来，后端用续贷把断点接起来。截至目前，本年度累计申请民营企业再贷款6亿元，惠及企业566户、贷款金额43.64亿元；办理民营企业续贷435户、贷款金额36.4亿元，大力推广“循环贷”和无还本续贷，减少“倒贷”成本。整体贷款加权利率低于正常企业贷款利率0.2个百分点。与此同时，严格落实限时办结和“部署—推进—督导—整改”闭环管理，每周由董事长召开走访情况汇报会，联合督导小组对走访不实、对接不到位的通报整改——效率不是靠自觉，是靠制度逼出来的。

这套机制的底色，是农商银行与地方经济之间难以替代的深度嵌入。当一家银行的行长每周坐下来逐户研究企业问题，当客户经理的标准动作是每天走进车间而不是坐在办公室里等报表时，金融服务的“有解”就有了坚实基础。

从海方橡胶的生产线绿色化改造，到泽亮不锈钢一天到账的30万元，再到国润新材料“还没开口方案已经到了”的信用贷款，临淄农商银行的实践指向一个朴素的判断：服务民营经济，“快”本身就是一种产品，“准”本身就是一种风控。而这，恰恰是县域农商银行最应该做好的事、也最能够做好的事。

（通讯员：路刚）