向“新”而行 以“快”制胜 临淄农商银行服务民营经济的机制解法

10月22日，山东省委召开民营企业座谈会，强调要针对企业“融资服务”等实际困难，坚持有解思维，切实解决真问题、真解决问题，推动民营经济向新向优向好发展。对一家县域农商银行而言，“有解思维”在具体的选择中：当一家企业急需资金完成绿色化改造，银行是等材料齐了再走流程，还是把信贷逻辑从“看抵押”切换到“看技术、看前景、看现金流”？临淄农商银行的选择是后者。截至9月末，临淄农商银行民营企业贷款812户、余额68.1亿元，2026年新增206户、9.1亿元。数字背后，是一套把“快”和“准”嵌入机制的服务逻辑。

向“新”而进：让信贷逻辑跟得上企业转型节奏

临淄制造业底色厚重，传统产业焕新与科技型企业成长交织。两类企业的共同痛点是：资金需求“短频急”，但传统风控语言未必读得懂它们的价值。

山东海方橡胶科技有限公司的遭遇具有代表性。企业急需对生产线进行绿色化改造并研发新型环保橡胶材料，技改投入大、回报周期长，流动资金一度吃紧。临淄农商银行在“一进三促”网格化走访中了解到情况后，客户经理深入车间一线，实地评估技术实力和转型前景，结合“齐链共兴”制造类企业营销方案快速发放贷款并给予利率优惠，帮助企业完成改造、实现量产。

这不是个案式的“特事特办”，而是产品矩阵在支撑：针对科技型企业，该行推广“鲁科贷”“人才贷”“技改专项贷”“知识产权质押贷”；针对轻资产企业缺乏传统抵押物的共性难题，该行借助动产融资统一登记公示系统和应收账款融资服务平台，推广“应收账款质押贷”。

让银行“敢看”科技型企业，还有机制上的松绑。该行制定尽职免责实施细则，对普惠小微民营企业设置差异化不良容忍度，近三年累计落实民营企业尽职免责200余人次。

向“优”而转：把走访从“送产品”升级为“配方案”

融资服务要解决“真问题”。真问题往往不在报表上，而在车间里、在订单里、在产业链的缝隙里。

临淄泽亮不锈钢加工厂负责人王先生接到大订单，采购板材的资金缺口让他“急得嘴角起泡”。朱台支行客户经理在走访中得知后，通过移动终端当场办理“兴商优享贷”，仅一天时间30万元到账。速度的来源不是特批，而是具体到每人每天的网格化走访标准和限时办结制度：民营小微企业申请原则上1个工作日内受理，信用贷款1—2个工作日、抵押贷款3—5个工作日办结。

更深一层的变化发生在“走访之前”。该行依托数字化营销团队和AI分析工具，整合“齐链共兴”企业、个体工商户等白名单，通过多维画像预判用款周期。

山东国润新材料科技有限公司从未有过贷款记录，该行通过数据建模发现其一季度资金需求规律，客户经理主动上门送上200万元信用贷款支持。“企业还没想到，银行已经把方案送来了”——这种“未贷先知”的能力，把农商银行“人熟地熟”的传统优势嫁接到了数据判断上。

特色产业则是“配方案”的集中体现。针对朱台、高阳厨房产业推出“厨易优享贷”，助力800余家厨具企业年产值突破40亿元；在齐都、皇城、北羊蔬菜种植区推广“种植优享贷”，余额1.06亿元、支持种植户489户。对“齐链共兴”清单内制造类、商贸类企业实行利率优惠，自2025年7月推广以来累计发放144户、19.65亿元。

向“好”而行：把政策红利翻译成企业账面上的确定性

民营企业最怕的不是利率高一点，而是资金链在关键节点“断档”。“有解思维”落到信贷服务上，就是当企业最需要钱的时候，银行不能成为那个“抽梯子的人”。

临淄农商银行的选择是两条腿走路：前端用再贷款把成本压下来，后端用续贷把断点接起来。截至目前，该行本年累计申请民营企业再贷款6亿元，惠及企业566户、贷款金额43.64亿元；办理民营企业续贷435户、金额36.4亿元。与此同时，严格落实限时办结和“部署—推进—督导—整改”闭环管理，每周由董事长召开走访情况汇报会，联合督导小组对走访不实、对接不到位通报整改。

这套机制的底色，是农商银行与地方经济之间难以替代的嵌入深度。从海方橡胶的生产线绿色化改造，到泽亮不锈钢一天到账的30万元，再到国润新材料“还没开口方案已经到了”的信用贷款，临淄农商银行的实践指向一个朴素的判断：服务民营经济，“快”就是一种产品，“准”就是一种风控。而这，恰恰是县域农商银行最应该做好、也最能够做好的事。

（大众新闻·鲁中晨报记者 李鸿斐 通讯员 路刚）