“小保单”如何撬动大治理？全国食责险经验交流会在齐河召开，探寻“德州样板”背后的民生温度

近日，全国食品安全责任险工作经验交流会在德州市齐河县召开。作为健全食品安全风险分担机制、深化社会共治的重要市场化载体，责任险如何赋能食品安全现代化治理？一场全国性质的会议放在这里，德州自然有其典型做法。

在交流发言中，德州市是唯一一个分享经验的地级市，德州市市场监管局党组书记、局长毕志国提到：近年来，德州跳出“保险只能理赔兜底”的传统思维，将责任险从“事后赔付工具”升级为事前风险防控哨点、事中隐患治理抓手和事后矛盾化解载体，探索形成可复制、可推广的食品安全责任险“德州样板”。

“德州样板”背后的民生温度到底几何？

破局“三不”困局：从“政府推”到“市场驱”的德州探索

长期以来，食责险推广面临“政府不好推、市场不愿接、业户不买账”的“三不”困局。如何统筹用好政府监管与市场机制，进一步整合各方资源才是关键。

毕志国分享了德州探索出的破局之道——“政府+保险+N”的推广路径。一是2024至2025年，指导泰山保险与齐鲁银行联手打造银行代缴保费方案；二是2026年，又推动泰山保险与中国移动德州分公司推出“e食险”业务，业户只需正常使用通信套餐即可免费享受投保。

两个具体做法的优势在于真正实现经营主体“零费用、零门槛、零负担”参保，它用市场化手段破解了行政监管的痛点，撬动了保险、银行、通信等社会力量共同参与。这一创新模式真正让小微主体减负，实现了食责险由“政府推动”向“市场驱动”的关键转变。

经过长期检验，截至目前，德州市累计参保达3.5万家，保险总额超30亿元，参保连续性和覆盖面明显提升。这不仅是数字的跃升，更是社会治理逻辑的重塑。食责险有效化解了消费者与商户之间的纠纷，既保护了消费者的合法权益，也让商户在面对食品安全突发事件时有了抵御风险的底气。

理赔有温度：典型案例折射“闭环化解”效能

食责险的作用到底有多大？在泰山保险德州中心支公司理赔的相关案例中，记者找到了生动的注脚。

——今年2月，某水饺店内，食客丁先生被饺子馅内骨头崩伤牙齿。由于丁先生无法提供完整的医疗发票，双方无法达成一致意见。泰山保险工作人员主动介入调查，结合实际情况，按城镇居民平均收入标准协商赔付了4日误工费，最终以453元的垫付理赔款，让双方达成和解。

——去年10月，食客张女士在某早餐店食用含花生的包子后，出现过敏反应，前往医院治疗，消费者认为商户未明确标注馅料成分，提出索赔。泰山保险工作人员介入后，一方面协助商户梳理食材采购、制作记录，确认商户已尽到食品安全管理义务。另一方面与消费者沟通，结合过敏治疗费用及误工情况，最终保险赔付620元，为商户避免了不必要的额外赔偿。

食品安全争议五花八门，责任划分也十分困难，矛盾纠纷处理起来往往周期很长。从几十块钱的异物划伤，到几千元的住院医疗，这些看似金额不大的“小案”，却直接关系着群众的切身利益和商家的生存发展。

德州引入保险先行赔付与代位追偿机制，投保主体一键报案，保险公司即时介入，全程代业户与消费者对接协商，让赔偿事项全部纳入依法理赔轨道。同时，当经营主体面临以不正当牟利为目的的恶意索赔行为时，市场监管部门、保险公司还能为其提供专业法律指导。

德州通过构建的“一键报案、保险先赔、依法追偿”全链条闭环机制，让消费者“找保险、依法赔”，让商户面对纠纷“无需独自承担风险”，真正实现了“小事不出店、矛盾不成诉”。目前，全市累计办结理赔案件783起，赔付金额92.66万元，理赔时效提升50%以上。

化身“前哨”：把风险排查嵌入服务链条

在德州，食责险的想象空间远不止于理赔兜底。它正成为统筹社会力量参与食品安全治理的“纽带”。

德州创新将风险排查嵌入投保环节，把保险理赔员、业务员以及移动网格经理、营业厅店长等一线人员纳入食品安全公益协管员队伍。他们走街串巷上门服务时，同步针对“三小”主体（小餐饮、小作坊、小食品店）开展隐患排查。一般隐患现场指导整改，重大风险第一时间上报监管部门。

截至目前，这支协管员队伍已累计发布食品安全提示2万余条，协助开展宣传150场次，排查隐患1680起，提供有效线索120条。他们犹如遍布街头的“前哨”，推动了食品安全风险隐患的早发现、早干预、早消除，构筑起预防食品违法的第一道防线。

可见，“德州样板”给食责险的探索出了一个可操作的起点：先把参保门槛降到零，让纠纷化解跑通，再逐步把保险网络转化为治理网络。

当然，食品安全治理任重道远，须久久为功。如何进一步拓宽覆盖面、如何持续优化理赔服务体验、如何让更多社会力量参与其中，依然是摆在各地面前的长期课题。德州已经迈出了坚实的一步。

（大众新闻记者 徐付彪 通讯员 王震 王佐东）