“泰山守护”系列医疗险：让齐鲁长者“医有所保、病有所依”

山东是人口大省，也是老龄化程度较高的省份，老年人口基数大、增速快、带病生存时间长，医疗支出负担重。群众对养老的担忧，很大程度上不是"有没有养老金"，而是"生了病能不能治得起、看得上、有人陪"。

从全省医疗保障供给看，基本医疗保险覆盖面广但保障水平有限，普通商业健康险普遍存在三道门槛：年龄门槛。多数百万医疗险承保年龄上限定在60岁或65岁，高龄老人直接被挡在门外；健康门槛。老年人常患高血压、糖尿病、肺结节等慢性病，难以通过标准健康告知，一旦被拒保便再无商业保障；服务门槛。老年人就医的最大困难往往不在费用，而在挂号难、无人陪诊、看不懂检查报告、出院后无人照护。

泰山财产保险股份有限公司立足山东实际，聚焦"深耕养老金融、守护幸福晚年"主题，在产品供给侧进行针对性创新，推出"泰山守护"系列医疗险，由普惠医疗险、百万医疗险、中高端医疗险三款产品构成分层保障矩阵，把过去"买不到、买不起、赔不了"的老年群体和带病群体重新纳入商业健康险保障范围，形成银龄群体健康保障的可复制实践。

三款产品一个体系

打通全龄段保障链条

"泰山守护"系列产品按照"人人可投、层层递进"的思路设计：普惠版解决准入、百万医疗版解决日常、中高端版解决品质，三款共享同一套健康管理服务体系与家庭投保机制。具体做法如下。

普惠版——把高龄和带病人群重新"请进门"

泰山守护·普惠医疗险主要解决"买不到"的问题。产品将投保年龄放宽至0—105周岁，远超市场同类产品65岁的一般年龄上限，实现高龄老人"百岁仍可投保"；健康告知采用简易健康问卷（仅两项），并对初次投保前已罹患的八类既往症（肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类、消化类、妇科类、其他慢性疾病类、罕见病）采取"除外承担"而非"直接拒保"的处理方式——保单仍然生效，仅不承担该既往症及其并发症相关费用，其余疾病的医疗费用正常赔付。这一设计让患病人群重新获得商业保险准入资格，是产品对非标准体人群最重要的制度性突破。

在保障责任上，产品同时设置基本医疗保险范围内医疗保险费用责任300万元与基本医疗保险范围外医疗保险费用责任300万元，各设1万元免赔额、赔付比例80%，并配置特定药品费用医疗保险金100万元、质子重离子医疗保险金100万元、重大疾病异地转诊公共交通费用保险金1万元、救护车费用保险金1000元、在线问诊药品费用医疗保险金1200元。医保范围外费用的覆盖，直接回应了老年人住院时自费药、自费耗材占比高的现实痛点。

在费率上，产品做到同等保障水平下的可负担：0—30周岁每人每年134元（有社保口径，下同），31—40周岁334元，41—60周岁630元，61—80周岁1598元，81—105周岁2071元。

百万医疗版——零免赔设计，让普通家庭敢看病、早看病

泰山守护·百万医疗险面向身体相对健康的普通家庭，投保年龄0—65周岁，须通过标准健康告知（存在健康异常者可进入智能核保）。其最大特点是一般医疗保险金取消免赔额：300万元保额内，1万元以下费用赔付50%、1万元以上赔付100%。

零免赔的意义在于消除"小病不赔、拖成大病"的逆向激励——老年人常因在意自付部分而拖延就医，最终既加重个人负担，也抬高医保基金支出。重疾医疗保险金300万元则实行0免赔、100%给付，覆盖重疾住院、特殊门急诊、门诊手术及住院前后30天门急诊费用；同时配置特定药品费用100万元（含恶性肿瘤—重度院外特定药品及基因检测费用）、质子重离子医疗保险金100万元、重大疾病保险金1万元、救护车费用2000元、重大疾病异地转诊公共交通费用1万元、外购药品及外购医疗器械费用5万元、在线问诊药品费用2400元。

中高端版——回应老年群体多层次就医需求

泰山守护·中高端医疗险面向有高品质医疗资源需求的中老年客户，投保年龄放宽至0—80周岁，同样采用简易健康告知与八类既往症除外承担模式。其关键突破在于医院范围由二级及以上公立医院普通部，拓展至特需部、国际部、VIP部，缓解老年患者住院排队久、床位紧张、陪护条件差的现实困难。

保额方面，一般医疗300万元（0免赔，2万元以下赔付50%、2万元以上赔付100%）、重疾医疗300万元（0免赔、100%给付）、特定药品费用100万元、质子重离子100万元、重大疾病保险金2万元、救护车费用3000元、异地转诊1.2万元、外购药品及外购医疗器械10万元、在线问诊药品费用6000元。

共性创新：

从"事后赔钱"转向"全流程管健康"

三款产品均跳出传统医疗险单一赔付功能，构建覆盖诊前、诊中、诊后的服务链条：

在线问诊与送药上门。分别提供1200元、2400元、6000元在线问诊药品费用额度，药品清单覆盖近1600种常用非慢病药品及原研药品，含600余种热销、品牌、进口、原研好药，并配套7×24小时视频问诊不限次数，解决老年人行动不便、夜间不适无处问询的实际困难。

适老化就医服务。提供体检报告解读、7×24视频问诊（不限次）、就医绿通、检查加急、陪诊、术后专车到家、院后康复、防癌早筛及眼科、齿科服务，重点回应空巢老人"子女不在身边、无人陪诊陪护"的现实困境。

家庭保单折扣机制。三款产品均支持家庭投保，第二位被保险人保费95折、第三位9折、第四位85折、第五位8折，鼓励子女以一张保单覆盖祖孙三代，把"个人投保"升级为"家庭保障计划"，从机制上呼应"颐养万家"的家庭单元属性。

高龄续保安排。百万医疗版65岁之后、中高端版80岁之后执行续保费率，为进入高龄阶段的被保险人提供相对稳定的费率预期，缓解"年年投保、年年涨价"的焦虑。

实施成效：

社会价值突出，创新特征明显

系列产品上市以来，在扩大老年群体保障覆盖、减轻医疗支出负担、改善就医体验三个方向上取得了阶段性成效：

填补高龄人群商业健康险供给空白。产品投保年龄上限突破至105周岁，配合简易健康告知与既往症除外承担机制，使高龄、带病人群由"不可保"变为"可保可选"，与基本医保、惠民保形成错层互补，进一步完善了多层次医疗保障体系。

降低老年家庭医疗支出负担。医保范围外费用、院外特定药品、质子重离子等高额自费项目被纳入保障，配合在线问诊与药品配送服务，减少老年患者的现金支出与往返就医成本。以普惠版为例，61—80周岁客户年缴保费1598元，即可获得医保内外各300万元的医疗保障额度与线上问诊服务。

推动商业健康险由"赔付型"向"服务型"转型。体检报告解读、7×24视频问诊（不限次）、就医绿通、检查加急、陪诊、术后专车到家、院后康复、眼科齿科、防癌早筛等服务落地，使保险介入健康管理全流程，提升老年群体就医体验与安全感，也为保险机构积累了长期客户经营能力。

带动家庭投保意识提升。家庭单折扣支持最多五人投保、最低8折，促使中青年群体以家庭为单位配置保障，客观上实现"子女投保、父母受益"，契合家庭养老的现实结构。