好品金融·赋能现代新乡村｜乡野资产不再沉睡，透视山东涉农融资新解法

广袤乡野间，可用于融资的资产边界正在被重新定义。从活体畜禽、海域使用权、仓储仓单，到景区预期收益、海洋碳汇、数据资产，山东立足乡村产业特质，不简单放宽信贷准入，而是为各类乡村资产搭建专属风控方案，同步推动贷款期限适配产业周期，发挥保险分担风险作用，依托基层金融队伍下沉与数字工具降本增效，把田间地头沉睡的各类资源转化为产业发展的金融活水。这套打法的效果已经体现在总量上，截至今年7月末，全省涉农贷款余额4.3万亿元，同比增长8.4%，高于各项贷款1.2个百分点。

抵押物不再只有房和地

农村融资难，很多情形下就卡在抵押物上，大棚、活畜、海域、仓单，样样是真资产，在银行的风控语言里却找不到位置。银行认可的抵押物要能确权、能估值、能处置，农村资产常常三样都缺。

活体看得见摸得着，在银行手里却最不好押，鸡在栏里是资产，一出栏就没了，办不了登记，能看的只有存栏。临沭农商行按存栏和行情定抵押率，先给山东聚德农牧放500万元，再给临沂盛翔农牧放600万元，两笔押的都是活体，如今该行养殖产业贷款已累计投放899户、2.27亿元。

有权利凭证的资产做起来相对顺一些，中国银行威海分行在全省系统率先推出海域使用权抵押贷款产品，已为当地海洋经济提供22.72亿元授信。存货也一样，青岛银行济宁分行的大蒜仓单质押覆盖金乡核心产区，服务43家经营主体、累计投放4.27亿元，仓单存在库里，由监管方替银行看着。

收益权这一类可以走“农农e链”平台，齐鲁银行枣庄分行依托“农村产权确认凭证”“农农e单”“农农e单流转单”三张数字凭证，向滕州莲青山景区投放500万元。这笔贷款押的是景区确权后的预期收益，轻资产企业过去贷不到款，卡的就是这一条。

最远的一步落在无形资产上，工商银行威海分行落地辖区首笔海洋碳汇预期收益权质押绿色贷款，累计向牡蛎融合发展示范区投放1.5亿元；济宁银行以“梁山县肉牛繁育基地养殖数据集”的数据资产质押，放款1100万元。

山东没有放宽抵押物的门槛，而是给每一类资产单独配一套风控办法。活体看存栏，海域看确权，仓单看监管，收益权看现金流，数据看登记。资产还是那些资产，只是银行的账本上给它们留出了位置。

贷款期限跟着产业规律走

抵押物解决的是能不能进门，接下来的问题是够不够用。种养周期一年一清，农产品深加工、冷链仓储、种养基地建设要的是3至10年期的中长期资金，海洋牧场更长，链上的应收、存货、设备，需要的也不是流动资金贷款。一年的钱接不上五年的活，错配就出在这里。

对此，山东没有给单个主体加额度，而是给整条产业链配工具，把期限与产业周期对齐。

农发行给牡蛎产业批了5.7亿元贷款，期限14年。这笔钱对应的是“海上养殖+陆上安置”的整体方案，陆上安置区1511亩、海上养殖区72150亩，划成37个作业单元。敢放14年的底气来自三道防线，乳山市水务集团提供连带责任保证；城投公司以国有建设用地使用权抵押；销售端签订统一协议锁定价格，整片海域再投保养殖保险。

同样是长周期，耕地的投入由政策性金融承担，国开行山东分行向利津县盐碱地综合利用项目授信2.25亿元、投放1.38亿元，1.5万亩盐碱滩变成良田，21个片区全部完成市级验收。

除了银行，资本市场和融资租赁也参与了这条产业链的期限安排。文登西洋参这个产业，山东投资同时用了融资租赁、商业保理、小额信贷三种工具，落地1.23亿元专项资金，其中租赁端4500万元盘活存量设备；保理端5000万元对接农田水利改造；信贷端2800万元支持精深加工。

中泰证券为滨州国投发行2025年度第一期、2026年度第一期债务融资工具（乡村振兴），共募集不超过3亿元资金，投向止河数字渔业产业园。国泰租赁把企业自有食品加工成套设备做成租赁物，投放1500万元、期限24个月；融越租赁以日光温室、自动化鸭舍等设施投放5000万元，对其累计支持已突破1亿元。

链上还有小额需求，靠数据来解决，日照银行青岛分行围绕新希望六和下游养殖户获批综合授信2亿元，单户最高300万元，额度按存栏规模测算、最高10元/只，单笔最长用6个月，与养殖周期相匹配。

保单开始替银行担风险

抵押物和期限解决的是钱能不能借、能借多久，借出去之后还有风险要管。一亩地要面对两类风险，天灾和价格，一类没兜住，一年的投入就收不回来。更麻烦的是，保险若只做事后赔付，银行的授信决策得不到任何帮助，风险敞口没变，银行照样不敢放长钱。

山东这批做法的变化，在于保险不只赔钱，它开始往灾前走，也开始给银行提供信用。

收入这一头，2025年阳谷县启动玉米收入保险，将市场价格波动因素纳入保障范围，“保障目标从单一的灾害补偿升级为保障农户的种植收益”。当年玉米价格走低，该险种累计赔付1608万元，赔付金额为农户自缴保费的600%。章丘大葱的“双保险”机制两年承保5970亩、提供风险保障2090万元，其中2025年支付赔款376万元，是葱农当年自交保费的6.48倍。

价格这一头靠“保险+期货”，中泰期货联合保险公司的棉花目标价格试点覆盖东营、济宁等主产区63.73万亩，惠及棉农约15万户，政府专项保费补贴7011万元，最终赔付7300余万元。生猪项目里财政保费补贴占比达50%，苹果项目获地方财政配套补贴330万元（占比38%），两套安排都把参保成本压到农户能接受的位置；2025年生猪价格剧烈波动，项目赔付约390万元，赔付率超过300%，单头生猪赔付超256元。

最实的一步是保信用，中国人寿财险联合广发银行，为山东财金一号深海养殖网箱提供8573万元“一揽子”风险保障，以此为信用背书，帮助企业获得5000万元贷款授信，保单第一次以授信凭证的面目出现。支撑它的是一套海洋数据与预警体系，该公司2024年7月在威海成立海洋数据研究院，整合20项海洋环境要素，搭建覆盖全国100%海域的海洋风险管理综合服务平台，为5.3万家涉海经营主体提供预警，截至2026年6月已覆盖山东6个沿海城市，为超过6200家海洋牧场企业和养殖户提供风险保障超14亿元。

往灾前走的不只是海上，泰山保险在诸城用3S技术建农田“数字档案”，承保准确率从85%提升至98%，漏保、虚保基本消除。人保财险在罗庄落地全省首款两栖类养殖保险，稻蛙按每亩5000元保障、损失率超10%即赔付，保费由罗庄区乡镇补贴20%、农户自缴80%。

人下去了，放款才快起来

抵押物、期限、保险都齐了之后，还剩一笔账，就是一家一户的服务成本。一家一户贷二十万元，调查、建档、贷后的成本摊下来不划算，服务自然到不了村。难处从两头看其实是同一件事，一头是抵押、担保这些门槛，另一头是跑腿、材料、审批这些环节，说到底都是单位成本太高。

山东没有把柜台搬上手机，而是先用人力把数据填满，再用数据把成本降下来。

数据是一户一户攒起来的。泰安银行截至2026年8月末完成822个行政村、21万户、77万名农户的信息采集，累计为7503户主动授信6.36亿元。乳山农商行完成601个自然村整村授信，农户建档评级9.18万户、授信8.41万户148.97亿元，撑起这组数字的，是它自己的21支基层金融服务队、120名驻村人员、633个金融服务站，还有618份与地方党委签署的战略合作协议。

队伍下去了，还得待得住，乳山农商行靠的是“金融村官”常态化派驻制度。村官小刘白天跑合作社、晚上串农户门，摸清返乡青年的顾虑之后，该行才顺势设立人才创业专项贷款。东营银行则把客户经理编进镇村治理网格，让他们当网格员的“协管员”。

光靠人跑还不够快，机器得跟上来。齐鲁银行“农户e贷”依托税务、征信、工商、涉农保险等数据搭建AI风控模型，3分钟完成全自动智能审批，累计授信7100余户、约20亿元。东营银行“乡村振兴贷”最高授信50万元、3年期循环，54岁种粮户老杨的13.21万元贷款前后数分钟到账，他全程没跑一次银行，没交一张纸，不到十分钟，信用变成钱来用。临商银行"琅琊微贷"以"数据代替抵押、线上代替跑腿"，授信12.82亿元、服务4000余户，单笔人工处理时间缩短70%以上，且无搭售、无隐形收费。这些速度都是人下去之后才有的。

金融支农，支的不只是钱。让报不出价的家底有了价，让守着它的人能凭它借到钱，让银行愿意把人往村里放，这几件事合在一起，比多放多少贷款都更要紧。这一步走稳了，农村的现代化才走得远。

大众新闻·齐鲁壹点记者 黄寿赓