完善养老金融体系 赋能银龄经济发展 ——恒丰银行“月恒岁享”养老金融服务体系创新实践

一边是养老机构“投入大、周期长、缺抵押”的融资困局，一边是老年群体“产品少、服务散、不会用”的现实烦恼。发展养老金融，既要解产业之渴，也要应民生之需。

近年来，恒丰银行深入贯彻中央金融工作会议精神，聚焦完善养老金融体系、助推银龄经济发展，创新打造“月恒岁享”养老金融服务体系，以“产业赋能＋客群经营”双轮驱动，在养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域同步发力，形成了一批社会价值突出、创新性强、风险可控的典型做法。截至2026年9月末，全行服务岁享客户约300万户，管理岁享客户金融资产（AUM）近3000亿元；个人养老金账户数量较年初增长17.37%、累计缴存资金较年初增长41.97%；养老产业贷款余额较年初增长76%，增速显著高于全行各项贷款平均水平。

体系先行：从“单点探索”走向“系统推进”

养老金融涉及零售、对公、普惠、运营等多个业务条线，唯有先立章法，方能行稳致远。恒丰银行坚持战略引领、机制保障、激励约束三位一体，把养老金融从部门推动升级为全行协同。

战略层面，2024年印发《恒丰银行养老金融高质量发展实施方案》，明确2024年至2028年发展目标、总体思路和重点任务；2025年根据最新政策要求修订实施方案，确保与国家政策导向同频共振；2026年印发年度专项工作方案，围绕六大方面明确二十二条重点举措。执行层面，同步建立专项工作方案配档表，将任务逐一分解至责任部门，并建立月调度工作机制，形成全流程闭环管理。激励层面，将养老产业贷款纳入一级分行“对公重点领域信贷”考核指标，将个人养老金账户资金缴存、养老产业贷款纳入板块考核体系，以考核导向引导资源向养老金融集聚。

模式创新：破解养老产业融资困局

养老产业经营主体以中小微民营企业为主，前期投入大、回报周期长，普遍缺少合格抵押物，融资可得性一直是行业痛点。恒丰银行没有简单套用传统授信模板，而是从产业特征出发重构服务逻辑，深入剖析企业现金流特征，构建专属审批渠道，实施差异化授信与增信审批优化，建立“急事急办、特事特办”的高效响应机制，并依托重点项目绿色审批通道大幅压缩业务周期。

青岛某知名养老机构常年为数百名老人提供专业照护服务，却长期面临“有床位、有设备、有口碑，就是没有抵押物”的困境，扩大运营规模屡受制约。恒丰银行青岛分行精准对接企业需求，创新落地集团连带责任保证担保模式，为企业投放700万元流动资金贷款，既解了企业燃眉之急，也为当地养老机构融资提供了一条可复制、可推广的实践经验。

济宁某康养中心集疗养、康复、餐饮、医疗保健于一体，在并购阶段遭遇较大资金缺口，项目推进一度受阻。恒丰银行工作人员实地调研，为企业量身定制金融服务方案，精准破解项目并购融资难题，提供1.59亿元资金支持，为项目顺利并购、如期运营提供了关键支撑。

产品创新：为备老养老提供“一站式”配置方案

养老需求的多样性，决定了产品供给必须分层分类。恒丰银行围绕备老客群多元化资金规划需要，构建起“账户＋存款＋理财＋保险”全产品货架，提供科学资金规划方案。截至9月末，年内新发养老金融产品20余只，有效覆盖不同风险偏好与期限配置需求。

针对岁享客群，专属供给持续加码，随心盈120天岁享客群专属理财产品已正式上线销售，丰富中短期理财配置选择；岁享客群专属信用卡“恒享福卡”及配套权益体系加速完善，围绕旅游、出行等高频场景推出专属优惠，让老年人的每一次消费都多一份实在的获得感。

在触达端，手机银行上线养老规划工具，紧扣年度个税申报抵扣等热点节点，构建“短信群发＋微信号推送＋手机银行弹窗＋短视频科普”的立体化宣传矩阵，精准激发缴存意愿。

场景延伸：把金融服务嵌入银龄生活日常

老年客户要的不只是一份收益，更是便利、陪伴与尊严。针对老年群体面临的“数字鸿沟”，“月恒岁享”服务体系搭建起“线下＋线上＋空中”三位一体适老化服务矩阵。线下网点打造“恒爱之家”，配备血压仪、轮椅、按摩椅等适老设施，目前全行已建成轻量级“恒爱之家”200余个；手机银行开发“关爱版本”，放大字体、简化操作，增设一键求助、语音播报、语音搜索等功能，切实降低老年及特殊群体使用门槛，让金融服务更易懂、更易用、更有温度；远程银行开辟绿色服务通道，老年客户来电直通人工座席。新增老年客户工单标记、专属服务菜单、语音导航识别等功能，确保服务响应及时、不断档。

非金融服务的延伸，让网点有了新的“身份”。恒丰银行深耕“教育＋金融”场景，与山东老年大学深度合作，优选省内94家营业网点，挂牌“山东老年大学远程教学点”，免费向老年群体开放书画艺术、健康养生、智能手机应用等650余门课程，把银行网点办成老年人的活动场所。

底线思维：以稳健风控护航行稳致远

养老金融涉及长期资金管理和老年消费者权益保护，风险可控是不可逾越的底线。恒丰银行始终把合规经营和适当性管理摆在突出位置，在产品准入、销售适当性、信息披露等环节从严把关，守护好金融消费者的合法权益。

面向老年客户，一方面常态化开展防非防诈专项行动，通过公益宣传、人工指导等形式增强老年客户金融安全意识，有效降低金融诈骗风险；另一方面持续开展“恒守银龄 护航晚年”系列活动，推动金融知识进老年大学、进养老院、进社区，并联合山东老年大学远程教育网“乐龄守护”专栏展播自制的老年反诈系列视频，引导老年人树立理性投资理念。截至9月末，面向老年人开展宣传活动2400余次，触达老年客群超2250万人次。

让“养老”变“享老”，将民生工程做深做实

系统化的探索收获了行业与社会的双重认可。“月恒岁享”养老金融服务体系先后荣获2023年度“好品金融”奖、《零售银行》“银发客群奖”“银发金融奖”及《财视中国》“年度养老金融社会责任奖”；“恒守银龄 护航晚年”老年金融志愿服务项目，在山东省委社会工作部主办的2026年山东省志愿服务大赛中荣获铜奖。

站在“十五五”新的起点上，恒丰银行将继续紧跟监管要求与政策导向，持续完善养老金融体系，在产业端加力赋能、在服务端精耕细作、在风险端守牢底线，围绕老年群体创新更多适配的金融产品、推出更有温度的金融体验，让“养老”真正变成“享老”，为银发经济高质量发展持续贡献恒丰力量。