2026年“数据要素×”大赛｜数智融担·普惠中国：央地协同，以数据要素乘数效应重塑担保行业服务模式

中小微企业作为国民经济的压舱石，长期面临融资难、融资贵的现实困境。全国政府性融资担保体系建设初期，行业面临“数据烟囱”林立、数据标准不统一、风控高度依赖人工经验、运营成本居高不下等瓶颈，陷入“不敢担、不能担、不愿担”发展困局。山东省投融资担保集团与国家融资担保基金锚定行业痛点，依托“横向联通、纵向贯通、内外融通”的担保体系数据互联互通机制，打造数据+技术+场景一体化服务的担保新路径，为全国600多万中小微企业提供贷款融资超过8万亿元。

项目技术架构图

构建三级贯通、四维汇聚的数据底座，夯实担保行业数据要素根基。依托全国政府性融资担保数字化平台，搭建“国担数字化平台—省级数据分中心—市县直担机构”三级数据共同体，汇聚政务、金融、产业、担保四维多源数据，累计归集超360亿条涉企数据。搭建包含千万级实体节点的企业知识图谱，深度挖掘股权、担保圈、产业链隐性关联关系，封装20余项开箱即用场景数据集与十大核心数据产品，破解传统担保机构数据来源有限、信息碎片化难题。

多方数据共享机制

技术机制双轮创新，破解跨域数据流通与安全难题。摒弃传统直接数据交易模式，创新“数据换数据、数据换订单、数据换场景”三条合规交换路径，实现银担信息互补、客户批量对接、央地数据双向循环。打造担保数据安全共享空间，运用联邦学习实现“数据不出域、模型多跑路”，原始数据留存属地，仅加密流转模型参数；构建关口强控、本体加密、链路卡口、能力验证四重纵深防御体系，落实客户明示授权、字段级脱敏、全链路审计溯源，筑牢数据安全底线。

多场景落地应用，打造可复制普惠担保范式。落地四类典型场景：基层风控提效，输出风险预审产品，穿透识别隐性担保圈，人工审核量下降60%以上，风险处置效率提升10倍以上；科创轻资产增信，推出“鲁担科技贷”，推动“知产”变“资产”；产业链脱核融资，首创“供应链票据+政府性担保”模式，以真实交易信用替代核心企业确权，融资时效从周级压缩至分钟级；县域产业集群赋能，推行“一县一品”批量授信，赋能特色产业。供应链票据+政府性担保产品已输出湖南、湖北等省外地区，形成“地方创新、全国复用”推广模式。

延伸行业与政策价值，构建数智担保生态。项目实现三重价值延伸：服务机构自身，数字化风控破解“不敢担、不能担、不愿担”困局；服务行业转型，输出数据标准、数据产品与风控能力；服务财政精准施策，支撑千亿级财政资金精准投放。项目累计为676万户中小微企业提供融资担保8.34万亿元，担保费率降至0.68%，平均贷款利率3.59%，代偿率稳定控制在0.9%，带动就业超7000万人次。模式依托制度保障、持续迭代的数据资产、三级体系规模效应，形成“数据驱动、生态协同、价值共享、持续迭代”运行模式，成套能力可直接复制输出，为全国政府性融资担保数字化转型提供山东样板。