特色农险精准滴灌，为齐鲁乡村产业筑牢风险屏障

保险作为经济社会的“稳定器”与“助推器”，既是兜住风险底线的安全网，也是撬动产业升级的催化剂。深耕齐鲁大地的中华财险，紧扣各地产业禀赋与农户需求持续创新产品服务，走出了一条特色农险赋能产业振兴的实践路径。

近日，经济导报记者深入山东微山、鱼台、临朐等地一线调研，走访湖区塘口、田间种养基地与产业龙头企业，见证三款量身定制的特色农险产品如何跳出传统“灾后补损失”的单一模式，以指数化设计、收入型保障、科技化风控的创新路径，为地方特色种养产业兜住风险底线、撬动高质量发展增量。

微山大闸蟹：水文指数保险破局，数字云平台赋能智慧养殖

微山县高楼乡坐拥10万亩大闸蟹养殖水面，是远近闻名的“中国河蟹之乡”。但湖区养殖主要“靠天吃饭”，高温、暴雨、干旱引发的水位异常，随时可能让蟹农一年的辛苦“打水漂”。更现实的难题是，传统渔业保险始终绕不开验标难、定损慢、供需双方易起争议的痛点。

“传统养殖模式下，农户仅凭经验管理，对水质、溶氧等关键指标无法及时掌控，既影响大闸蟹产量品质，也给保险承保理赔带来诸多难题。”中华财险微山支公司经理许鹏介绍，为破解这一困局，公司在微山县人民政府、金融监管部门及高楼乡政府等多方指导下，在全省首创了地方财政大闸蟹水文指数保险，将高温、暴雨、干旱触发的水位超警戒线等客观量化指数作为理赔依据，达到合同约定标准即触发赔付，解决了传统渔业保险人工定损繁琐、供需双方易起争议的难题。

保费分担上，财政补贴的支撑作用十分关键。在80%财政补贴的支持下，农户每亩仅缴22元，即可获得2000元/亩的风险保障，保费成本仅占保障额度的1.1%，极大降低了农户的参保门槛。许鹏介绍，“和车险那种单次出险就赔付的模式不同，这个保险是全生长期累计赔付，等到收货期前统一结算。”

经过持续的政策宣讲与实打实的理赔兑现，农户对保险的认可度逐年提升。“今年渭河村7300亩塘口实现100%投保，大家伙儿都说有了保险兜底，心里踏实多了。”渭河村负责人坦言，有了风险托底，养殖户扩大精品蟹养殖面积的底气更足了，即便遇到行情波动或者自然灾害，也不至于一年的投入全部打了水漂。

据了解，从2022年落地至今，这份指数保险的保障账本越写越实：2025年保费收入达749.10万元，参保面积6.81万亩，赔付544.94万元，受益户数797户；截至2026年，险种累计赔付约1800万元，累计受益农户3053户。

在兜底风险之外，当地更进一步把服务做在灾前。2023年，“绿色循环渔业智慧数字蟹塘” 产业数字云平台在高楼乡落地，5G、物联网、大数据技术被搬进塘口，水质、水温等核心指标24小时实时监测，气象预警、远程监控等功能全部集成到手机端。

目前，该平台已配套10套池塘监测设备，覆盖近千亩核心水域，实现“养殖、销售、品控” 三位一体数字化管理，形成险企降赔增效、政府科学决策、农户稳产增收的三方共赢格局。

鱼台藕虾共作：双轨制收入保险，打通“丰产不丰收”堵点

微山湖西岸的鱼台县，“藕虾共作”是当地生态农业的金字招牌——莲藕净水遮阴、小龙虾松土肥田，一水两用、一田双收的模式让不少农户尝到了甜头。

但这一看似双赢的种养模式，实则扛着自然与市场的双重压力。

“藕和虾都属于地方小众特色产业，农户说白了就是‘赚得起赔不起’。”鱼台县张黄镇政府党委副书记、镇长史晓庆表示，要是连续遇上减产或者行情走低，农户很可能直接放弃种养，慢慢地方特色产业就萎缩了。此前传统农业保险只保水旱、病虫害等自然灾害损失，价格波动带来的风险没人兜底，“丰产不丰收”一直是种养户心里解不开的疙瘩。

针对这一痛点，中华财险济宁中支在鱼台县政府支持下，创新推出“藕虾共作”双轨制收入保险，把自然风险与市场风险同时纳入一张保单。产品精准匹配种养结构：莲藕收入保险保额3000元/亩，对应种植端；小龙虾收入保险保额1000元/亩，对应养殖端。理赔按“目标收入与实际收入差额”计算，不管是受灾减产，还是市场价格下跌，只要实际收入低于约定目标，农户就能拿到补偿。

中华财险鱼台支公司经理王欢坦言，险种推广初期走得并不顺。不少农户对收入保险概念陌生，持怀疑态度，觉得“哪有保险还保赚不赚的”，观望情绪很重。公司联合乡镇、村社一遍遍进村宣讲，拿着条款给农户算保费、讲赔付规则；随着政策讲解逐步深入，再加上陆续有农户拿到理赔款的真实案例带动，大家的态度慢慢转变。

“一开始半信半疑，想着几十块钱保费也不多，就想先试试。” 鱼台县张黄镇政府吴家村种植大户王灿灿表示，去年因邻地除草剂药害造成莲藕减产，1到2个月完成赔付，赔付效率很高，算下来收入和预期差不离，比自己硬扛强太多了。

随着农户认可度逐年提升，当地投保面积稳步增长，群众拥护度也越来越高。保费分担机制也大幅降低了参保门槛：农户仅承担20%保费，80%由县级财政补贴，同时可申请省级“以奖代补”资金。以莲藕保险为例，每亩保费240元，农户实际只掏48元。

2025年10月，首批保单顺利出具，出单保费59.52万元，提供风险保障854.4万元，试点项目保费规模预计达200万元。

临朐朗德鹅：政策性专属保险，托举百亿全产业链

走进临朐，朗德鹅产业是当地乡村振兴的核心支柱——从种苗繁育、规模化养殖育肥再到填饲、精深加工再到外贸出口，完整产业链年产值突破80亿元，鹅肥肝产量占全国七成、全球两成，“中华鹅肥肝之乡”的名号享誉全国。

但朗德鹅单体价值高、养殖周期长，疫病、极端天气、养殖意外都可能造成批量死亡，一旦出险养殖户损失惨重。

“此前县域没有专属政策性保险产品，传统商业保险保费高、保障弱，产业抗风险能力不足，很多养殖户想扩规模却不敢投，制约了产业规模化发展。”中华财险临朐支公司王建新介绍。

在县委县政府及多部门支持下，临朐县政策性朗德鹅特色保险于2025年底正式落地，填补了县域专属政策性养殖保险的空白。

险种按养殖周期分档设保：育成期每只保额120元、保费6元；填饲期每只保额180元、保费9元，养殖户仅需承担20%保费，剩余80%由县级财政补贴，大幅降低了参保门槛。

2026年以来，该险种通过基层宣讲、简化流程、优化理赔、前置防灾服务等举措快速推广。截至2026年10月，已累计签单644笔，为76户养殖主体的124.66万只朗德鹅提供风险保障，保障总额达1.92亿元，累计支付理赔款421.96万元，及时弥补了养殖户因疫病死亡造成的经济损失。

“政策性朗德鹅保险，实实在在对冲了养殖里的自然灾害、疫病死亡这些突发风险，彻底扭转了我们以前‘遇灾必亏损’的被动局面。”山东尊润圣罗捷食品有限公司总经理高原良在接受采访时表示，以前扩产能总要反复掂量，就怕遇上风险扛不住；现在有保险兜底，企业敢持续加大投入、稳定扩充产能，经营更有底气。

截至目前，该企业已累计投保8批次，参保朗德鹅5.2万余只，累计获得风险保障939.29万元，已收到赔款22万元。

高原良表示，保险不仅为自身经营避险，更能带动全县养殖产业稳产增效，助力整个鹅肥肝产业平稳高质量发展。

从微山湖上的数字蟹塘，到鱼台田间的藕虾共作，再到临朐的朗德鹅全产业链，三款特色农险虽扎根不同产业，却有着相同的底层逻辑——以农户需求为核心，把保障做深、把服务前置、把模式创新。

从“保成本”到“保收入”，从“灾后赔”到“事前防”，从“单一险”到“全链条”，山东特色农业保险的创新实践，不仅为地方产业筑牢了风险屏障，更为乡村产业振兴提供了可复制、可推广的金融样本。

（大众新闻·经济导报记者 杨佳琪）