流水铸信用之基 数据开融资新局

黄河奔涌入海，涓流孕育生机。全国中小微企业资金流信用信息共享平台上线两年来，中国人民银行东营市分行锚定中小微企业融资堵点，以平台普及推广为先导、以场景深度应用为核心、以风险审慎防控为底线，持续推动平台落地深耕，切实将企业零散经营流水转化为可量化的信用资产。截至目前，全市29家金融机构已完成平台与信贷业务系统的融合，累计查询资金流报告7.9万笔，数据赋能企业发展的成效在黄河入海口持续显现。

点面协同宣介 夯实应用基础

为破除平台认知壁垒，中国人民银行东营市分行构建“点上深耕、面上铺开”的立体化宣介格局，坚持阵地宣传与场景推广同步推进，分层分类开展政策传导与实操指导，持续夯实平台规模化应用的基础。

深耕固定服务阵地，打造便民服务节点。依托垦利、广饶两处金融便民（征信）服务中心，将平台授权指引、融资供需对接、政策咨询解答等服务深度嵌入政务办事全流程，打造企业就近办理融资的前沿窗口。针对市场主体普遍关切的数据授权、信息安全等问题，工作人员逐项回应、一一解答，消除企业顾虑，引导符合条件的市场主体完成平台授权。自服务中心启用以来，已累计协助210余家企业完成平台授权，帮助企业顺利获得信贷支持。

持续丰富宣传场景，延伸服务覆盖触角。中国人民银行东营市分行组织志愿服务队下沉产业园区，结合本土鲜活案例拆解平台授信逻辑，引导企业认识到经营流水的信用价值。常态化组织金融机构开展业务培训与案例复盘，提升信贷人员对资金流信用报告的分析运用能力，让流水增信的融资模式真正嵌入信贷业务全生命周期。

流水赋能增信 破解首贷难题

长期以来，部分中小微企业因缺乏不动产等传统抵押物，难以跨越信贷准入门槛，融资困境成为制约企业发展的现实难题。资金流信息平台可以实现资金流信用信息跨机构共享调用，将零散经营流水转化为可采信的信用依据，为金融机构精准研判企业真实经营状况提供了客观数据支撑，切实缓解银企信息不对称问题。

中国人民银行东营市分行指导辖内金融机构充分用好资金流信息平台数据，以经营数据替代传统抵押物作为授信审批核心依据。东营某商贸公司作为本土家电经销企业，无厂房、大型设备等可抵押资产，属于典型征信白户。东营银行城南支行在走访中确认企业经营稳定后，引导企业完成平台授权，依托资金流平台调取其跨行交易流水开展授信评审，仅3个工作日即为企业发放200万元综合授信，及时缓解了企业资金周转压力。企业负责人表示“原本以为没有抵押物难以获贷，没想到日常经营流水就能成为融资凭证”。

平台上线以来，以经营流水为核心的融资模式持续走深走实，越来越多的“信用白户”凭真实经营记录获得首笔信用贷款，中小微企业融资可得性与便捷性稳步提升。

数据全链赋能 筑牢风控防线

传统信贷风控受跨行数据壁垒制约，难以完整掌握企业经营全貌，风险识别往往存在滞后性。资金流信息平台通过打通跨机构数据堵点，整合企业完整资金往来，为金融机构开展全周期信贷风险管控提供了客观数据支撑。

在中国人民银行东营市分行的指导下，东营银行持续深化资金流平台与行内风控系统的对接融合，将资金流信用报告全面嵌入贷前调查、贷中审查、贷后监测全流程管理，通过跟踪分析企业上下游交易稳定性与资金流转规律，显著提升了风险识别的精准度与预警的前瞻性。一家主营商品混凝土产销的企业，曾因账期错配导致阶段性资金承压并申请贷款展期。东营银行依托平台调取其全量跨行资金流水报告，结合企业购销合同开展交叉核验，精准研判出企业有效回款进度滞后、现金流对贷款本息的覆盖能力存在缺口，随即引导企业加快应收账款回笼，审慎控制授信增量，依托平台数据支撑实现了信贷风险的早识别、早研判、早处置。

资金流平台的深度应用，有效破解了跨行数据割裂带来的风控难题，既为中小微企业融资提供有力支持，也帮助银行夯实信贷风险管控基础，推动普惠金融业务兼顾发展质量与风险安全。

两载深耕笃行，赋能成效凸显。资金流信息平台扎根黄河入海口持续释放数据要素价值，将零散经营流水转化为可用的信用动能，为辖区中小微企业融资提质扩面提供有力支撑。下一步，中国人民银行东营市分行将持续深化平台推广应用，引导更多市场主体用足用好平台工具，以数据赋能引灌金融活水，为实体经济高质量发展注入持久动力。