新闻周刊丨回电、短信验证与45天：信用卡注销的隐形关卡

信用卡不用了，不注销，就那么放着，可以吗？

当记者申请注销信用卡遭到反复劝说挽留，于是向银行电话客服提出这个问题时，得到的答案是“可以”。18个月后，记者收到了一条欠费通知，提示该信用卡账户当月账单金额为300元，限定的最后还款日为17天后。

卡闲置已久，为何凭空多出一笔账单？记者登录银行APP核查消费明细，看到了标注为“年费”的扣费说明。

一个人的遭遇是故事，一群人的遭遇或许就是问题。

“闲置信用卡千万要注销”，在社交平台搜索“信用卡”，首页会出现这样的提醒。与之同时出现的，是关于“注销”的讨论，并衍生出“打卡销卡”挑战，关于各银行信用卡注销方式甚至被整理为“攻略”广泛传播。

福建省消委会将信用卡“注销难”列入2025年消费维权典型案例。北京金融监管局2026年3月发布的风险提示，明确承认“有消费者反映信用卡注销业务流程不顺畅”。

在详尽的销卡经验、各银行注销渠道对比、客服话术应对攻略中，一个疑问反复出现：

退出一个金融账户，为什么这么难？

攻略和话术

盘点各银行信用卡中心客服电话，是一份详尽攻略的必备项。原因是，如今大多数银行网点都不支持办理信用卡注销业务，通过电话完成注销申请，几乎成了唯一通道。

记者致电多家银行客服核实后发现，股份制银行中仅个别银行可线下办理，国有大行中也只有少数几家支持。银行工作人员的解释是，信用卡业务与储蓄卡业务分属不同部门，网点主要承接后者，“没有注销权限”。

那么，注销一张信用卡至少需要几步？答案是不确定。

拨通电话只是第一步。在记者实测的招商银行，AI客服在拨通后第一时间响应，引导说出关键词“按键菜单”方可解锁按键服务。下一步输入六位数字查询密码时，你会明白调用“按键”的用意。

输入密码、身份确认之后，AI客服开始播报每个数字指向的服务，从1到4，服务包括信用卡额度调整、卡片激活、密码设定等，没有“信用卡注销”的选项，直到听完所有选项介绍，“人工服务”对应的数字是9这个信息才会出现，这正是申请注销的正确入口。

当然，如果仔细看过攻略，1到4的播报时间可以省去，在“1”的介绍开始前直接按9。

这不是某一家银行的独有设计。有调查记录过类似结构：某股份行信用卡客服的一级菜单里列着申请信用卡、进度查询、挂失、投诉及建议，唯独没有“注销”二字；客户若想办理注销，必须绕道“投诉及建议”才能接入人工。

随后，大概率地，你会听到“人工座席繁忙”的回应，以及一句贴心提醒：“您需等待较长时间，我行可根据您选择的预约时间给您回电。预约回电请按1，继续等待请按9。”不要犹豫，直接按9。

证件号码后四位要记得，在这个环节需要输入。“#”之后，音乐声响起，你将正式进入等候队列。时长大约有一分钟，沉住气，热情的人工客服马上就要接通了。

以上任何一个环节，只要中途挂断，下次相同的流程就要从头再来一遍。而流程不会告诉你还要等多久，也不会显示你排在第几位。于是，在习惯了即时反馈的消费者那里，攻略里反复出现同一条提醒：“要学会等待。”

“很高兴为您服务，冒昧地问一下，信用卡有用得不愉快的地方吗？”听到这样有人味的打招呼声时，千万不要掉以轻心。在接下来的对话中，原则只有一个：“斩钉截铁”。

这张卡额度不低、是非常优质的金卡用户、可以留在手上做备用资金；还有一张满100减50的优惠券没有使用，要不要用掉；还有积分未使用，注销后就清零了。

攻略中的一个重要技巧是，“无论对方说什么，坚决拒绝”。因此，针对以上话术，正确答案都是，“不用”。任何一种犹疑都会触发新一轮的劝说、推销与挽留。

在梳理自己的注销记录时记者发现，一年半前首次申请注销时，打断流程的是人工客服那句听起来贴心的承诺：“留着不用，当作一张备用卡也可以。”当记者表达了对年费的顾虑，对方立刻保证：“无需担心，届时会帮忙申请减免。”

直到账单发来，一个事实才得到了确认：“申请减免”只是一个中转，它既为流程按下了暂停键，也预定了一年后的再次协商。

流程黑箱

当务之急是解决那300元年费。这一次，记者没有走电话流程，而是通过招商银行APP提供的联系方式添加了官方微信客服，直接对话。

想注销时百般挽留，承诺“卡片闲置不处理也没影响”却照扣年费，这样合理吗？记者发出质疑后，客服解释，年费是因一年消费不满6次产生的，解决方案也很简单：12天内补刷6笔（0.01元也可以），年费将在3～5天内自动退回。记者表示不接受。客服随即表示将“反馈年费问题”，2个工作日内回电。

2天后，回电来了。客服再次推荐信用卡消费权益，重申补刷即退年费的方案，被明确回绝后，才表示可以帮忙申请直接退年费，但需要几个工作日入账。记者追问：能否在这次通话中一并申请注销？客服答复，欠款未结清，暂时无法受理，注销仍需日后再次致电。

那天之后，微信客服仍时不时发来“特别申请到的”优惠：1分起购大牌烘焙券、10元购20元餐饮代金券。直到半个月后，记者确认账户已无欠款，再次致电客服，启动电话注销。这一次，客服的挽留克制了许多。按流程确认记者自愿放弃所有权益后，客服表示将在“后天中午一点”向系统登记的手机号发送验证短信，点开链接完成操作即可注销。

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约定日中午一点半，短信到了，提醒账户仍有积分未使用，若确认不再使用，可点击链接完成在线注销。点开链接，先要手动翻完6页挽留广告，然后进入最后一步：输入手机验证码，点击“挥泪注销”。流程到此结束，但提示页同时说明，45天内无新增账款才算正式销户，一旦发生任何新增，注销失败。

以上过程被网友归纳为“套路”，应对策略只有一条：无论对方说什么，都拒绝。但复盘整个经历，记者发现自己仍漏掉了一个隐藏的快速退出通道——客服第一次说“2日后回电”的那一刻，正确的回应不是接受，而是当场拒绝。

这个判断随后在另一家银行得到了验证。记者致电中信银行信用卡中心，AI客服接通后提示“人工服务请按0”。按0之后，仍需从1开始听AI逐条介绍关键词指向的服务，信用卡注销排在第7位。

人工接通，记者提出注销需求，客服表示出于对优质客户的“重视”，2日后会有专人回电。2天后，记者无意漏接了来电，于是再次主动致电客服。这一轮沟通中，记者提出，无法保证每次来电都能接听。

“理解，那就特殊申请一下，在线办理注销，不用等电话了。”客服马上回应。

身份核验、确认自愿放弃权益之后，客服宣告：“稍后会收到短信作为凭证，银行保留注销前后的追索权，这边就直接销卡销户了。”整个通话不超过2分钟。电话挂断后，记者收到了信用卡已注销的短信。

搜索攻略时记者发现，半年前就有网友分享过相似的经历：回电、短信验证、在线注销、长达一个月的等候期……只要拒绝足够彻底，这些步骤其实都可以省去。

在信用卡注销这条路上，流程就是一个黑箱，长度不可预期，出口不写在入口处。而一旦摸到那扇暗门，“当场注销”就能轻易实现。

制度依据

被嫌弃的客服“纠缠”，在招聘需求里能找到制度依据。

梳理各大招聘平台，记者发现，兴业银行信用卡中心设有“促活挽留外呼专岗”，职责第一条就是“灵活运用相关策略对注销客户进行挽留”；华夏银行有“销户挽留岗”；广发银行一个外呼岗位的招聘描述更直白：60%的工作是注销挽留。

银行肯在挽留上投入这么多人力，背景是用户正在加速流失。

央行数据显示，截至2026年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡为6.77亿张，较2022年三季度8.07亿张的峰值累计减少1.3亿张，连续15个季度下滑，平均每天有超过10万张信用卡从市场中消失。

与此同时，监管红线明确：2022年银保监会、央行通知要求长期睡眠卡占比任何时点不得超过20%，超标银行不得新增发卡。银行自己也在批量清理无效产能。

挽留的经济动机，正来自收缩本身。高企的获客成本也让每一个存量账户都变得更“贵”。

金融数字化发展联盟2025年调研报告显示，信用卡线上渠道平均获客成本207元，线下179元。光大银行2026年上半年信用卡数字化获客采购公告中，高端卡控制价380元/户、中端卡200元/户。

值得注意的是，早在2022年7月，原银保监会、央行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（银保监规〔2022〕13号）里就有明确规定：“客户申请销卡的，应当在确认无未结清款项后，及时完成办理。”

但“及时”没有刻度。在这套由合规、考核与成本共同构成的系统里，注销从一个可当场完成的动作，被拉伸成了一段无法预知终点的过程。而夹在其中的消费者，进入了一个不知如何退出、也不知流程还有多远的黑箱。

（半岛全媒体记者 牛晓芳）