莒县农商银行电商小微专属金融方案,激活县域线上流通新业态

电商是莒县小微企业里增速最快的板块，大量本土电商小微企业主营农特产品、日用百货、本地手工艺品，依托抖音、拼多多、电商平台销往全国。电商经营有鲜明特点：备货集中在大促节点、仓储冷链投入大、快递结算密集，流水波动明显，很多店主没有规范财务报表，以往很难拿到合适的信贷支持。莒县农商银行主动适配电商业态经营规律，打造面向县域电商小微的专属服务体系，把授信、结算、资金管理、风险提示打包成一体化方案，赋能本土线上经营主体。

桑园镇的百禾嘉生态农业，是扎根莒县的本土电商小微企业，主营板栗、地瓜、山楂等本地农特产品线上销售，自建分拣车间和恒温仓储库。每年秋季农产集中上市，是收购备货高峰期，短时间内需要集中向农户收购农产品，同时要提前打包耗材、预付快递费用，资金集中支出压力突出。线上订单回款零散，平台结算存在周期，旺季资金缺口反复出现。负责人王明广之前只能依靠自有资金滚动，收购量受限，很多优质货源不敢大批量锁定。

电商专项服务小组走进电商产业园、直播基地，查看直播间运营、仓储分拣现场，调取电商平台经营流水、快递发货记录、产地收购台账，跳出传统企业财务报表审核思路，认可平台交易数据作为授信依据，为企业办理循环信用授信。额度获批之后，在秋收收购季可以随时提款，收购结束、货款回笼之后随时归还，资金使用周期完全贴合收购、发货、平台回款节奏。拿到资金支持，企业今年扩大本地农产品收购规模，新增合作农户二十余户，日均出单量稳步上涨，同时计划升级恒温仓储设施，延长农产品保鲜周期。

除了信贷支持，配套服务同样贴合电商小微需求。针对电商高频收款、多渠道回款的特点，优化收款结算工具，降低结算手续费，支持多平台资金统一归集管理；安排专人上门讲解资金规划，提醒大促期间资金错配风险，同步开展反诈宣传，规避线上交易电信诈骗、虚假代运营骗局。针对刚起步的初创电商小微，设置低门槛创业授信，支持直播间搭建、样品采购；对于运营稳定、销量持续增长的成熟电商主体，逐步增加授信，支持仓储扩建、品牌包装升级。

放眼长远，县域电商是农产品上行、本地商品外销的重要渠道。随着“物旺载莒”区域公共品牌持续推广，本土电商小微还会持续增加。持续深耕电商场景，积累线上经营主体的数据模型，区分初创、成长、成熟不同阶段需求，持续优化电商专属产品，把金融服务嵌入产地收购、仓储保鲜、直播带货、物流发货全链条，帮助本土电商小微企业稳定供应链、打造本地网销品牌，让莒县的特色农产品、轻工产品顺着网线走向全国，依托电商小微激活县域流通新活力。（马芳旭）