莒县农商银行数据授信破抵押瓶颈，为县域科创小微铺就成长通道

在莒县，一大批创新型小微企业扎根乡镇园区，靠着技术改良、工艺升级寻找市场机会。这类企业有专利、有订单、有研发思路，但厂房大多租赁、固定资产偏少，传统抵押类信贷门槛，常常卡在企业扩产、研发投入的关键节点。立足县域产业培育方向，莒县农商银行跳出 “看抵押物放贷” 的固有逻辑，打通税务、知识产权、经营流水、订单信息多维度数据通道，打造“信用+科创标签”的评估模式，把无形的创新资质转化为实实在在的授信额度，为处在孵化、成长阶段的科创小微企业打开融资入口。

刘官庄镇的一家包装科技小微企业，负责人李守帅深耕可降解快递包装研发，手里握着多项实用新型专利，长期为国内头部电商供应链供货。今年上半年，市场对环保包装订单持续增长，企业计划上新一套改性材料生产设备，同步拓展跨境电商订单。设备采购、原材料储备、样品检测都需要资金，可企业厂房是租赁而来，能够用来抵押的资产十分有限，多方对接资金都没有找到合适方案。

金融服务团队在园区常态化走访摸排时了解到企业诉求，没有简单以资产规模判定授信，而是重点核验专利证书、纳税记录、长期合作订单、上下游回款稳定性，匹配科创小微专属信贷方案，快速完成调查、评审，落实优惠利率，为企业投放授信资金。资金到账后，新设备顺利进场调试，可降解包装产能稳步提升，企业顺利拿下跨境平台长期供货合同，新增十余个本地就业岗位。

这套模式的核心变化，是授信逻辑从“重资产”转向“重成长性”。针对县域创新型小微企业普遍存在的研发周期长、前期利润薄、轻资产特征，建立科创小微企业专属白名单，把知识产权、研发投入、合作客户资质、绿色转型方向纳入综合评价体系，配套简化审批流程，开通专项绿色通道。同时实行随借随还、按日计息，企业不需要长期占用资金，不用款就不计利息，精准匹配研发试产、分批采购设备的资金节奏，避免资金闲置抬高成本。

长远来看，这套数据化授信机制，和莒县优质中小企业梯度培育体系同频。持续对接工信部门创新型中小企业、科技型中小企业入库名单，提前上门对接，建立企业成长档案，根据企业从小微向“专精特新”升级的不同阶段，动态调整授信额度、优化产品组合，在企业技术迭代、品牌拓展、市场转型的关键节点持续跟进资金支持，让本土科创小微企业不用再因为资金短板停下创新脚步，让扎根莒县的小技术，慢慢做成有竞争力的大产业。（马芳旭）