让田间地头的经营收益成为融资依据 ——滕州中银富登村镇银行依托“农农e链”探索数字普惠金融新路径

农资进货需要资金，田间投入不能耽搁；肉牛补栏、饲料储备，也要赶上经营节奏。对县域种养殖户而言，有真实经营、有预期收入，却缺少传统抵押物，是融资中经常遇到的难题。

近期，滕州中银富登村镇银行在下沉走访中，依托“农农e链”数字化平台，通过预期收益权质押模式，为农资经营兼种植客户、肉牛养殖户分别发放25万元、30万元贷款，将金融服务延伸到生产经营一线，探索以经营基础和收益形成条件支持信贷决策的服务路径。

从一纸流转合同，看见真实经营需求

在滕州市东郭镇，张老板经营着一家农资店，同时承包了100多亩土地。店里采购化肥、农药需要资金，自己种植的土地也面临投入需求，两头用钱让他犯了难。

“我有房产，但没房产证；土地有流转合同，可只能拿明年的丰收承诺，做不了抵押。”张老板道出了自己的困境。

滕州中银富登村镇银行为农资经营户解决资金难题。

银行客户经理在走访中了解到这一情况后，主动对接“农农e链”平台，围绕客户的农资经营和土地种植需求制定融资方案，最终发放25万元贷款，为其农资采购和农业生产提供资金支持。

这笔业务的办理，让银行的调查进一步深入客户的实际经营。土地流转合同背后，是持续的生产投入和收益预期；融资服务需要将这些分散的信息组织起来，作为判断经营基础和还款来源的依据。

把肉牛出栏收益，接到当下的补栏需求上

在滕州市羊庄镇北台村，肉牛养殖户刘军伟也遇到了类似难题。进入集中补栏阶段，采购牛犊、储备饲料需要一笔流动资金，而缺少传统抵押物，让他在融资时受到限制。

该行坚持上门服务，依托“农农e链”平台，通过数字化方式关联肉牛养殖经营信息与未来出栏收益，以肉牛养殖预期收益权作为核心质押担保方式，为刘军伟发放30万元贷款，支持其补栏和饲料储备。

这笔贷款将关注点落在肉牛养殖的真实经营和收益形成上，使未来出栏的经营收入能够为当下融资提供依据，也为缺少传统抵押物的养殖户拓展了融资路径。

贷款发放后，服务继续跟进

资金到账后，刘军伟通过“农农e链”平台中的AI农业经纪人，结合养殖周期，梳理补栏、饲料采购等经营安排，以及相应的资金投入、销售回款和还款计划。平台还可提醒他记录日常投入和生产经营情况，逐步形成自己的经营记录，方便回看资金用在了哪里、各项安排进展如何，为后续调整经营计划提供参考。

从贷前了解经营需求，到依托数字化信息形成融资方案，再到贷款发放后的经营服务，滕州中银富登村镇银行正将支农支小落实到具体业务环节。在银行自主审贷和风险管理基础上，平台提供信息关联、状态记录和业务协同服务，让经营情况更加清晰，也为后续跟踪提供依据。

下一步，该行将持续扎根县域，结合不同种养殖主体的经营特点，完善预期收益权质押融资服务，推动金融服务与农业生产周期、资金需求和收益形成相衔接，把金融活水引到田间地头。

（大众新闻·农村大众通讯员 孙超 战英杰）